Le Prêt à Taux Zéro
Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) permet de financer une partie de l’acquisition de sa résidence principale. Son principal avantage réside dans l’absence d’intérêts à payer à la banque. Dans la limite maximale, il peut financer jusqu’à 50 % du prix d’achat d’un logement destiné à être une résidence principale. Pour bénéficier de ce prêt aidé, les emprunteurs doivent respecter un plafond de ressources précis.
Le PTZ s'adresse principalement aux primo-accédants, c'est-à-dire aux personnes devenant propriétaires pour la première fois. Toutefois, certaines exceptions permettent d'en bénéficier sans être primo-accédant :
- Être titulaire d'une carte d'invalidité
- Bénéficier d'une allocation adulte handicapé (AAH)
- Avoir été victime d'une catastrophe naturelle ayant rendu son ancien logement inhabitable.
D'ailleurs, si vous n'avez pas été propriétaire de votre résidence principale pendant 2 ans ou plus, vous êtes à nouveau considéré comme primo-accédant.
Les nouveautés du PTZ pour l’année 2025
Le PTZ a fait l'objet de longs débats avant d'être prolongé et élargi. Cette mesure constitue une avancée positive pour le pouvoir d'achat des emprunteurs, particulièrement dans un contexte de ralentissement du marché du crédit immobilier.
La prolongation du dispositif du PTZ
La première nouveauté importante est la prolongation du dispositif jusqu’à l’année 2027. A cette échéance, le gouvernement en fonction discutera à nouveau de son maintien. En cas de reconduction, ses modalités pourraient alors être revues.
Une extension des zones éligibles au PTZ
Le PTZ était soumis à un zonage territorial, créant des disparités entre les différentes zones géographiques. Pour 2025, cette contrainte a été supprimée.
Désormais, que vous choisissiez une grande métropole, une ville moyenne ou une zone rurale, les conditions d'accès au PTZ restent identiques. Seule condition à respecter : le logement doit être situé en France.
Un dispositif concernant aussi les maisons neuves
Avant 2025, le PTZ était réservé aux appartements neufs. Désormais, les maisons individuelles sont également éligibles, à condition de respecter un seuil minimal de performance énergétique. Cette extension du dispositif s'aligne avec les objectifs de transition énergétique.
Des nouveaux plafonds de ressources
Les nouveaux plafonds de ressources ont été augmenté significativement pour que le PTZ concerne plus de monde qu’auparavant. Voici les nouveaux plafonds mis en vigueur depuis avril 2025.
|
Nombre de personnes |
Zone A |
Zone B1 |
Zone B2 |
Zone C |
| 1 |
49 000 € |
34 500 € |
31 500 € |
28 500 € |
| 2 |
73 500 € |
51 750 € |
47 250 € |
42 750 € |
|
3 |
88 200 € |
62 100 € |
56 700 € |
51 300 € |
|
4 |
102 900 € |
72 540 € |
66 150 € |
59 850 € |
| 5 |
117 600 € |
82 800 € |
75 600 € |
68 400 € |
|
6 |
132 300 € |
93 150 € |
85 050 € |
76 950 € |
|
7 |
147 000 € |
103 500 € |
94 500 € |
85 500 € |
|
8 ou plus |
161 700 € |
113 850 € |
103 950 € |
94 050 € |
Les ressources prises en compte pour le prêt à taux zéro sont le revenu fiscal de référence de l’année N-2 des personnes qui occupent le logement.
Une part plus importante de la totalité du crédit
La part du PTZ dans un crédit immobilier dépend du type d’achat effectué :
- Pour une maison neuve, le PTZ va couvrir entre 10 et 30 % de l’opération immobilière selon vos revenus.
- Pour un appartement neuf, il couvre entre 20 et 50 % de la totalité du crédit, toujours selon vos revenus.
Un exemple d’économies grâce au PTZ
Dans un contexte de taux élevés, le PTZ devient un outil particulièrement avantageux pour réduire le coût du crédit.
Si vous empruntez 220 000 avec un crédit immobilier classique sur une durée de 20 ans et 3,20 % d’intérêts, vous paierez 80 360 € d’intérêts.
Avec les nouveautés du PTZ de 2025, vous avez pu financer la moitié de votre crédit immobilier grâce à ce prêt aidé. Vous payez donc des intérêts seulement sur les 110 000 € non financés par le PTZ. Au total, vous ne paierez que 40 180 € d’intérêts au total. Cela représente une différence de 167 € de votre mensualité.
