Pourquoi le coût de l'assurance emprunteur mérite votre attention ?
Le montant de l'assurance emprunteur est souvent le deuxième poste de dépense d'un crédit immobilier après les intérêts à verser.
Combien coûte un crédit immobilier ?
Pour un crédit immobilier de 220 000 € sur 20 ans au taux de 3,20 % et un couple d’emprunteurs de 34 ans, chacun employé et assuré à 100 % en Décès / Incapacité / invalidité. Le tableau ci-dessous présente la décomposition des différents coûts de leur crédit.
Décomposition des frais d’un crédit
| Frais du crédit | Montants en € |
|---|---|
| Intérêts (taux 3,2%) | 78 142 € |
| Assurance de prêt bancaire | 19 976 € |
| Frais de notaire | 17 200 € |
| Frais de dossier | 1 650 € |
| Garantie | 2 838 € |
| Total frais | 119 806 € |
Contrairement au taux d'intérêt qui est fixé lors de la souscription, Vous pouvez obtenir un meilleur tarif d’assurance de prêt en changeant de contrat pour une assurance dite « alternative ». En effet, les banques ont des tarifs sensiblement plus élevés que ceux des assureurs, comme la Macif.
Changer d’assurance emprunteur pour économiser
Cette différence de tarif s'explique par plusieurs facteurs. D'abord, les banques bénéficient d'une position de force lors de la souscription du prêt. Ensuite, elles incluent souvent dans leurs contrats des garanties standardisées qui ne correspondent pas nécessairement à votre profil ou à votre situation personnelle. Enfin, avant l'ouverture à la concurrence instaurée par la loi Lagarde, les emprunteurs avaient peu de possibilités pour comparer et changer d'assurance.
Des économies réelles sur votre assurance emprunteur
De nombreux emprunteurs peuvent bénéficier d'économies significatives. Prenons l'exemple d'un jeune cadre de 29 ans, non-fumeur, empruntant 220 000 € sur 20 ans. Avec une assurance bancaire standard, le coût total s'élève à 11 880 €, alors qu'avec la Macif, il descend à 3 499 €, soit une économie de 8 381€ sur la durée du prêt. Avec la banque, sa mensualité s'élève pendant 20 ans à 49,50 €. Avec la Macif, il paiera 14,58 € par mois, soit plus de 30 € de gain mensuel.
Changer d’assurance, une façon simple d’optimiser son crédit
Pour vous donner une comparaison, une baisse du taux d'intérêt de 3,20 % à 3% permet d’économiser 5 300 € sur la durée du prêt contre près de 8 400 € en changeant d’assurance. L’économie est donc moins intéressante et négocier 0,2 % de taux est bien plus compliqué que changer son assurance de prêt.
Des économies pour tous les profils
Contrairement aux idées reçues, tous les emprunteurs peuvent faire des économies, même les plus âgés ou ceux qui exercent une profession à risque. Par exemple, un couple de commerçants de 40 ans peut économiser plus de 17 000 € en optant pour l’assurance de prêt de la Macif.
Si vous avez toujours l’assurance de votre banque, le mieux est de faire un devis pour voir les économies possibles.
Peut-on faire des économies sur un crédit ancien ?
Même si les économies sont plus importantes en optant pour un contrat externe en début de prêt, il n'est jamais trop tard pour changer d’assurance emprunteur. Même après plusieurs années de remboursement de votre crédit, les économies peuvent toujours être significatives.
Quelles économies espérer s’il me reste moins de 10 ans de crédit ?
Le tarif d’assurance emprunteur étant basé sur le capital restant dû du crédit, plus on avance dans le temps et moins l’assurance est chère. L'écart entre le tarif de l’assurance groupe bancaire et les tarifs des assureurs externes demeure important. On parle d’économies de l'ordre de 400 € à 500 € par an pour un ménage et un crédit standards. Faites le calcul : s'il vous reste 5 ans de crédit, cela représente potentiellement 2000 à 2500 € d'économies !
Vous l'avez compris : la meilleure solution pour faire des économies sur son assurance emprunteur c’est de faire un devis sans attendre !
À la Macif, économies rime avec qualité
Si le coût de l’assurance emprunteur est important, la qualité de votre protection l’est tout autant… C’est pourquoi pour pouvoir changer d’assurance, votre banque demandera à ce que votre nouveau contrat possède des garanties équivalentes à son contrat standard.
En optant pour la Garantie Emprunteur de la Macif, vous êtes sûr d’être bien assuré
Notre contrat est très couvrant, notamment sur les garanties incapacité de travail et invalidité qui sont celles où l’on observe le plus de différences. Et grâce à notre certificat d’équivalence, il reprend toutes les garanties de votre contrat bancaire initial. Ainsi, vous êtes sûr d’être au moins aussi bien couvert qu’avec votre banque et souvent même mieux, tout en faisant de belles économies !
Bien comparer les tarifs d’assurances emprunteur
Quand vous faites un devis d’assurance emprunteur, celui-ci doit présenter le coût de différentes façons : en Taux Annuel Effectif d'Assurance (TAEA), en coût total, en coût sur 8 ans (durée réelle moyenne d’un crédit) et l’échéancier des primes. Mais, pour comparer les tarifs des assurances emprunteurs, tous ces indicateurs ne sont pas bons à prendre.
Le taux d’assurance ou TAEA
Le TAEA représente la part du coût de l'assurance emprunteur dans le coût total d'un crédit immobilier.
Le TAEA, un indicateur à utiliser avec prudence
Cet indicateur est à prendre avec des pincettes et n'est utile que si vous comparez deux crédits totalement similaires, au même moment. Par exemple, même si l’assurance est identique, une différence sur les frais de dossier entre deux offres bancaires entraine deux TAEA différents. De même, il faut être également vigilant à ne pas comparer le TAEA que vous aviez au moment de souscrire votre crédit par rapport au moment où vous voulez changer votre assurance. Le premier est forcément plus faible car de nombreux frais facturés au départ du crédit (frais de dossiers, intérêts plus importants…) font mécaniquement baisser la part de l’assurance.
Les coûts réels pour comparer les assurances de prêt
Pour comparer le tarif de votre assurance emprunteur, vous pouvez aussi regarder les coûts réels : coût total, coût sur 8 ans et mensualité.
Coût total ou coût sur 8 ans : quelle utilité ?
Si le coût total est souvent utilisé pour comparer les tarifs d’assurance emprunteur, ce n’est pas forcément l’indicateur le plus utile. Le coût sur 8 ans est souvent plus pertinent car il correspond à la durée de détention moyenne d’un crédit.
En effet, même si vous l’avez pris sur 20 ou 25 ans, rares sont les crédits qui se poursuivent jusqu’à leur terme, sans changement… Un mariage ou une séparation, une mutation professionnelle ou un changement de projet de vie peuvent être des raisons pour vendre son bien, rembourser son crédit ou en contracter un autre.
Attention aux tarifs dégressifs d’assurance emprunteur
Les banque proposent souvent des contrats d'assurance de prêt avec des cotisations variables, plus chères en début du prêt et qui diminuent au fil du crédit. Cela leur permet de récupérer rapidement un maximum de primes d'assurance et d’être moins impactées par un changement d’assurance ou un remboursement anticipé du prêt. Heureusement, la loi oblige les banques et les assureurs à afficher le coût sur 8 ans de l'assurance et l’échéancier des primes.
Comment comparer les assurances de prêt efficacement ?
Pour faire une bonne comparaison de tarifs, mieux vaut donc regarder le coût sur 8 ans de votre assurance de prêt mais aussi la répartition des primes et leur montant. En effet, quand on peut changer à tout moment, il n’est pas utile de payer plus cher aujourd’hui pour espérer faire des économies à long terme.
Macif : dites adieu aux frais cachés sur votre assurance de prêt !
Vous souhaitez changer d'assurance de prêt et faire jouer la concurrence ? La Macif simplifie vos démarches sans frais de courtage ! Contrairement à de nombreux courtiers dont la rémunération peut impacter significativement vos économies, nous vous proposons un service de changement d’assurance emprunteur clé en main et quasi gratuit. Grâce à notre mandat de substitution, nous nous chargeons de toutes vos démarches de changement d'assurance avec votre banque, depuis l’envoi du recommandé initial jusqu’à la mise en place de votre nouveau contrat pour seulement 20 euros de frais de dossier.
