Emprunter quand on est en CDD
Vous l’avez compris, les banques recherchent avant tout de la stabilité chez les emprunteurs. Malheureusement, le CDD n’est pas gage de sécurité financière dans leur esprit. Ce contrat de travail a une durée maximum : 6 ans dans le secteur public et 18 mois dans le secteur privé.
Toutefois, même en CDD, vous pouvez rassurer les banques si vous avez travaillé 3 ans de suite sans chômage. Dans certains secteurs d’activité, les salariés en CDD n’ont aucun mal à retrouver un emploi.
Le montant de vos revenus est moins important que leur régularité. Par exemple, une personne ayant eu des CDD non-stop pendant 3 ans avec un salaire mensuel de 1 800 € sera privilégiée par rapport à une autre gagnant 2 500 € pendant 2 ans au cumul mais avec des périodes sans activité.
Votre secteur d’activité est aussi surveillé par les banques. Elles seront plus confiantes si vous travaillez dans des secteurs en pleine expansion où il est facile de trouver un emploi.
Un apport personnel conséquent est aussi un bon moyen de convaincre les banques. En règle générale, celui-ci correspond à 10% minimum du prix du bien immobilier. Avec un apport de 20%, vous aurez bien plus de chance de convaincre votre banque. Votre santé financière doit être impeccable : pas de découvert avec si possible une épargne régulière chaque mois.
Emprunter quand on est en intérim
Pour emprunter quand on est en intérim, les conseils sont les mêmes que pour une personne en CDD : avoir une continuité dans ses missions, être dans un secteur dynamique, bien gérer son argent, etc…
Une autre solution est de trouver un co-emprunteur avec une situation plus stable aux yeux des banques. Participant à votre prêt, il est tenu par les mêmes dispositions légales que vous.
Si la personne est en CDI, votre banque sera grandement rassurée par sa présence mais elle pourrait être réticente si vous ne vivez pas avec le co-emprunteur. Si vous achetez avec un membre de votre famille, il vous faudra créer une SCI (Société Civile Immobilière).
Emprunter quand on est indépendant
Que vous soyez freelance, chef d’entreprise ou commerçant, votre situation est particulière pour réaliser un prêt immobilier. En tant que TNS (Travailleur Non Salarié), vous avez généralement de bons revenus mais votre situation peut être jugée précaire ou risquée.
Il est plus difficile de juger votre situation financière par rapport une personne salariée. Il est recommandé de présenter ses 3 derniers bilans pour prouver la bonne santé financière de votre entreprise. Plus votre entreprise est ancienne, plus votre dossier aura des chances d’être validé.
Plusieurs signaux positifs peuvent être envoyés à la banque : une activité en plein essor dans un marché dynamique, des recrutements, des taux de marge élevés, une clientèle diversifiée, etc…
Si une de vos années récentes n’a pas été très bonne, il est sans doute préférable de repousser votre projet immobilier à une date ultérieure.
Pour séduire encore plus votre banque, vous avez toujours la possibilité de domicilier vos revenus chez elle. En ouvrant des comptes ou des produits d’épargne, votre profil sera beaucoup plus intéressant pour elle.
Emprunter quand on est au chômage
Ce cas est sans doute le plus épineux. Est-il possible de réaliser un prêt immobilier lorsqu’on est au chômage ? La réponse est oui ! Vous vous doutez bien que cette situation est loin d’être la plus idéale mais ne perdez pas espoir, il existe des solutions.
Certains types de prêts permettent d’aider les personnes au chômage ou avec des revenus modestes :
- Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) : c’est un crédit à taux nul. Donc, pas d’intérêt à rembourser à la banque. En plus, il dispose d’une période de différé pendant laquelle vous ne remboursez pas votre banque. Pour en bénéficier, votre revenu ne doit pas dépasser un certain seuil. Ce PTZ ne peut pas financer la totalité de votre projet immobilier. Il doit donc être accompagné d’un autre crédit complémentaire.
- Le Prêt d’Accession Sociale (PAS) : c’est un crédit immobilier à taux réduit, cumulable avec d’autres dispositifs comme le PTZ. Il est accessible sous certains seuils de revenus qui varient selon l’emplacement de votre projet et le nombre d’occupants du bien.
- Le Prêt à l’Amélioration de l’Habitat (PAH) : un prêt via la CAF pour financer tous les travaux d’amélioration ou de rénovation dans votre résidence principale, à hauteur de 80 % des dépenses engagées.
En parallèle de ces aides, vous devez gérer vos comptes à la perfection (pas d’incident de paiement et de découvert). De plus, si votre apport personnel est important, vous aurez de meilleures chances de voir votre crédit accordé. Enfin, revoir son projet à la baisse et le rendre plus abordable est aussi une solution à envisager.
Emprunter quand on est fonctionnaire
Une exception est pourtant appréciée par les banques, ce sont les fonctionnaires. En effet, ils bénéficient d'une stabilité de l’emploi tout en ayant une augmentation de leurs revenus au fil du temps.
Certains fonctionnaires ont même des avantages supplémentaires. Si vous êtes enseignant ou fonctionnaire hospitalier, vous bénéficiez d’un organisme de caution spécifique pouvant rassurer la banque. Par contre, les militaires font partie des professions à risque. Le coût de l’assurance emprunteur sera plus élevé pour eux. Heureusement, vous pouvez effectuer des économies en choisissant une assurance emprunteur externe comme celle de la Macif.
Emprunter en CDI est la situation la plus simple pour réaliser son premier crédit immobilier. Cependant, il existe des solutions pour emprunter. Que vous soyez en intérim, en CDD, indépendant ou même au chômage, si votre dossier est solide et que vous répondez aux attentes des banques, rien ne vous empêchera d’acheter votre premier logement !
