Quel est le meilleur moment pour changer d'assurance de prêt immobilier ?
Le marché de l’assurance emprunteur demeure largement dominé par les banques. Les emprunteurs ont tendance à privilégier les contrats bancaires, souscrits au moment de la signature du crédit. Pourtant, ces offres sont souvent plus coûteuses que les alternatives proposées par d’autres assureurs, comme la Macif.
Plusieurs règlementations se sont succédées pour offrir plus de liberté aux emprunteurs dans le choix de leur assureur et leur permettre ainsi de faire des économies. Suite à l'adoption de la loi Lemoine en 2022, il est désormais possible de changer d’assurance de prêt à tout moment.
Lors de la souscription du crédit immobilier
On parle alors de délégation d’assurance emprunteur. Si les discussions avec votre banquier vous inquiètent à ce stade, finalisez sereinement votre négociation concernant les éléments constitutifs du crédit (taux, conditions de modularité, indemnités de remboursement anticipé, frais de dossier...). D'autant plus que ces points ne pourront plus être modifiés une fois l'offre de prêt signée, contrairement à l'assurance emprunteur.
Après la souscription du crédit
La substitution d'assurance emprunteur peut se faire à tout moment au cours du remboursement du crédit. Plus question de date anniversaire, de changement limité à la première année : vous changez quand vous le souhaitez ! Munissez-vous de la Fiche Standardisée d’Information remise par votre banque en annexe de l'offre de prêt avant de démarrer vos recherches. Ce document précise notamment les couvertures exigées par la banque.
Comment changer d’assurance emprunteur ?
Quelles conditions faut-il respecter ?
Il n'y a qu'une seule condition à respecter pour changer son assurance emprunteur quand on le souhaite. Le nouveau contrat doit présenter des garanties équivalentes au contrat bancaire. La banque ne peut pas refuser votre nouveau contrat si les garanties sont équivalentes.
Par ailleurs, elle n’a pas le droit de modifier les conditions de votre offre de prêt (augmentation des taux d’intérêts par exemple), ni d'appliquer des frais pour traiter la demande de changement.
Comment savoir si le nouveau contrat respecte bien l’équivalence des garanties ?
À la Macif, pour tout changement d’assurance emprunteur, nous reprenons d’office toutes les garanties de votre contrat bancaire et nous vous fournissons un certificat d’équivalence de garanties. Ce document atteste que non seulement que notre contrat s’aligne automatiquement avec les garanties exigées par l'établissement prêteur mais aussi qu'il conserve les protections de votre contrat en cours que notre Garantie Emprunteur ne proposerait pas.
Prenons comme exemple un contrat bancaire prenant en charge les problèmes psychiatriques sans condition. Le contrat de base de la Macif les prend en charge seulement si l'assuré est hospitalisé plus de 9 jours. Grâce au certificat d'équivalence de garantie, le contrat Macif couvrira les problèmes psychiatriques sans condition pour s'aligner sur le contrat bancaire.
Quelles sont les démarches pour changer d'assurance ?
Conformément au Code des assurances, vous devez envoyer la demande de résiliation de votre contrat actuel à votre banque, par lettre recommandée ou tout autre moyen prévu au contrat. L'établissement de crédit dispose d’un délai de 10 jours ouvrés suite à sa réception pour vous répondre.
Si elle accepte la demande de substitution, elle doit vous transmettre à nouveau sous 10 jours ouvrés un avenant à votre offre de prêt. Ce document précisera le Taux Annuel Effectif Global (TAEG), recalculé avec le coût de votre nouvelle assurance. Il faudra lui retourner l’avenant signé pour finaliser la résiliation.
Cela vous semble fastidieux ? Lorsque vous changez d’assurance emprunteur avec la Macif, nous gérons l’ensemble des démarches administratives auprès de votre banque jusqu’à la mise en place de votre nouveau contrat grâce à notre mandat de substitution. Il ne vous restera qu’une étape : signer l’avenant.
Quels sont les avantages à changer d'assurance de prêt ?
A niveau de garanties égale, le principal argument en faveur du changement est le prix. L'assurance emprunteur représente une part importante du coût total du prêt, juste derrière les intérêts. Les "bancassureurs" ont une marge élevée sur ce type de produit. La concurrence "alternative" est plus attractive, avec des prix la plupart du temps plus abordables. Sur la durée totale de votre crédit, changer d'assurance emprunteur pourrait vous permettre plusieurs milliers d'euros d'économies.
Voici des exemples d'économies selon différents profils d'emprunteurs, pour un crédit immobilier de 220 000 € sur 20 ans au taux de 3,20 %, et des emprunteurs assurés chacun à 100 % en Décès / Incapacité / invalidité.
| Profil du/des emprunteur(s) |
Coût moyen assurance emprunteur bancaire |
Coût de l'assurance Garantie Emprunteur Macif |
Économies réalisées |
|---|---|---|---|
| Couple, chacun 34 ans, employés, non-fumeurs |
19 976 € soit un TAEA de 0,76 % |
9 940 € soit un TAEA de 0,30 % |
10 036 € |
| Emprunteur seul de 29 ans, cadre, non-fumeur |
9 180 € soit un TAEA de 0,49 % |
2 379 € soit un TAEA de 0,14 % |
6 801 € |
| Couple, chacun 40 ans, commerçants, non-fumeurs |
25 840 € soit un TAEA de 1,35 % |
11 545 € soit un TAEA de 0,66 % |
14 295 € |
Exemples d'économies selon profil de l'emprunteur au 01/03/2025
(1) Tarifs bancaires moyens constatés en 2024 par SECURIMUT
TAEA = Taux Annuel Effectif d'Assurance
En moyenne, plus tôt vous effectuez ce changement, plus les économies peuvent être significatives. Mais même pour un prêt plus ancien, il peut être intéressant de comparer les offres. Un simple devis permet d’y voir plus clair !
Le plus Macif : un service client disponible
SECURIMUT, filiale de la Macif spécialisée en assurance emprunteur, vous accompagne tout au long de vos démarches, du remplissage du devis à la mise en place du nouveau contrat. Nous nous occuperons ensuite de toute la gestion de votre assurance emprunteur.
A la Macif, le changement d'assurance emprunteur peut s'effectuer intégralement en ligne. Il est possible d'obtenir un devis gratuit rapidement via notre site Internet. Depuis votre espace personnel, vous pouvez compléter votre dossier et enfin signer de manière électronique. Vous avez aussi la possibilité de vous rendre dans l'agence Macif la plus proche. Nos conseillers sont également à votre écoute par téléphone au 04 78 62 16 62, du lundi au vendredi de 8h à 20h et le samedi de 8h30 à 17h15. Notre service est noté "Excellent" sur Trustpilot avec 4.7/5 sur plus de 3 000 avis.
