Pourquoi mettre en concurrence votre assurance de prêt ?
L’assurance emprunteur le prend en charge le remboursement du prêt en cas de décès ou de problème de santé. Mais les contrats proposés par les banques sont souvent chers et parfois peu couvrants. Changer d’assurance peut vous permettre d’économiser jusqu’à 50% de vos primes, ce qui représente près de 500€ par an pour un couple !
Pourtant, plus de 84% des emprunteurs détiennent toujours le contrat groupe de leur banque… Le mieux est de faire un devis pour découvrir vos économies.
Quand choisir votre assurance de prêt ?
Vous pouvez choisir votre assurance emprunteur avant de signer votre offre de prêt et en changer ensuite quand vous le souhaitez, sans attendre. Changer rapidement permet de faire un maximum d’économies mais même sur un crédit ancien les économies peuvent être intéressantes.
Une législation en faveur du libre choix de l’assurance-crédit
Ces dernières années, la législation a évolué pour permettre aux propriétaires de choisir librement leur assurance de prêt au moment de la souscription de leur crédit immobilier (Loi Lagarde) et d’en changer ensuite (loi Hamon puis amendement Bourquin désormais remplacés par la Loi Lemoine). Pas besoin d’attendre un an comme c’est le cas pour de nombreux contrats, vous pouvez changer d’assurance emprunteur dès que vous avez signé votre offre de prêt !
Comment se passe le changement d’assurance-crédit ?
Pour changer d’assurance emprunteur, vous devez présenter un nouveau contrat avec un niveau de garanties équivalent à celui de votre banque. Si c’est bien le cas, elle n’a pas le droit de le refuser.
Pourquoi souscrire une assurance de prêt ?
L’assurance emprunteur n’est pas obligatoire d’un point de vue légal, mais elle est généralement exigée par la banque et peut conditionner l’octroi de votre prêt immobilier.
Cette assurance vous couvre en cas de décès, d’accident ou de maladie entrainant une invalidité ou une incapacité de travail de longue durée, voire de perte d’emploi (garantie optionnelle). Elle prend alors en charge le remboursement de votre prêt.
Comment se passe l’indemnisation en cas de sinistre ?
Si l’un de ces évènements survient au cours du remboursement de votre crédit, l’assureur prendra en charge, dans la limite des quotités souscrites :
- Soit le remboursement du capital restant dû en cas de décès ou de Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA),
- Soit la mensualité du prêt en cas d’incapacité temporaire de travail ou d’invalidité.
Les garanties d’une assurance de prêt immobilier
Un contrat d’assurance emprunteur présente généralement plusieurs garantie :
- La garantie décès et PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) : c’est la garantie de base, qui assure le remboursement du capital restant dû du prêt en cas de décès ou de perte définitive d’autonomie de l’emprunteur.
- La garantie ITT (Incapacité Temporaire de Travail) : l’assureur prendra en charge les mensualités du prêt, après une période de franchise et tant que l’emprunteur n’aura pas repris son activité professionnelle.
- La garantie invalidité permanente totale ou partielle (IPT, IPP) : l’assureur prendra en charge tout ou partie du remboursement du crédit en cas d’invalidité de l’emprunteur, selon les conditions prévues au contrat.
- La garantie perte d’emploi : le plus souvent facultative, elle prend en charge tout ou partie de la mensualité de l’emprunteur, le plus souvent seulement en cas de licenciement économique.
Comment choisir les garanties d’assurance de prêt ?
En fonction de la nature du projet (résidence principale ou secondaire, investissement locatif...) et du profil de l’emprunteur (âge, profession, antécédents médicaux…), ces différentes garanties seront exigées ou non par la banque prêteuse.
Vous pouvez retrouver les garanties et les quotités demandées par votre banque sur la Fiche Standardisée d’Information (FSI) qu’elle vous a remise dès les premières simulations de financement.
Bien choisir sa quotité d’assurance emprunteur
Lorsque l’on emprunte à deux, la question des quotité d’assurance à choisir se pose. La quotité représente la part du crédit assurée pour chaque emprunteur et permet le calcul des indemnités en cas de sinistre.
Quand elle vous fait une offre de prêt, la banque détermine les quotités minimum que vous devez souscrire. Mais rien ne vous empêche de de choisir une meilleure couverture.
Comment choisir les quotités d’assurance de prêt ?
Pour choisir vos quotités, vous pouvez répartir les quotités selon les revenus de votre couple ou vous assurez tous les deux pour la totalité du crédit. Ainsi, en cas de décès de l’un de vous, le prêt sera entièrement soldé par l’assurance et votre famille conservera son logement. Bien sûr, plus les quotités sont élevées, plus le tarif de l’assurance le sera…
Découvrez nos conseils pour bien choisir sa quotité d’assurance emprunteur.
