Économisez sur votre assurance de prêt
En général, la banque inclut d’office son assurance emprunteur avec son offre de prêt. Si c’est la solution de facilité, c’est rarement la meilleure solution. Les assurances bancaires sont en général plus chères que les assurances externes pour des garanties limitées, parfois même médiocres.
Attention au coût réel de l’assurance de prêt bancaire
Pour afficher un tarif plus alléchant ainsi qu’un Taux Annuel Effectif Global (TAEG) attractif, de nombreuses banques cachent une partie du coût de l’assurance emprunteur en excluant une part importante des cotisations expliquant qu’elles concernent des garanties « facultatives ». C’est pourquoi il est important de bien regarder les coûts réels de l’assurance, notamment le coût total sur la durée du crédit, le montant des cotisations sur les premières années du crédit et les mensualités d’assurance de prêt.
Des contrats alternatifs bien moins chers
Les assurances externes, aussi appelées « assurances alternatives » proposent généralement des tarifs plus serrés pour des garanties similaires, voire meilleures. Vous pouvez les souscrire directement à la signature de votre crédit ou en changer quand vous le souhaitez. En optant pour un contrat externe, comme celui de la Macif, un ménage peut économiser sur son assurance de prêt 10 000 € sur la durée de son crédit, soit l’équivalent d’un demi-point de taux d’intérêt.
Comparer les garanties d’assurance emprunteur
Les emprunteurs ont souvent tendance à considérer l’assurance de prêt comme un passage obligé pour obtenir le crédit et n’y prêtent pas vraiment attention. Et pourtant, son rôle est crucial car c’est elle qui vous protège en cas de coup dur de la vie. Il ne faut pas se contenter d’obtenir le meilleur tarif d’assurance emprunteur. Il est nécessaire de prendre le temps de bien comprendre les garanties proposées afin de choisir l’assurance de prêt avec le meilleur rapport qualité-prix.
En effet, d’importantes disparités existent dans le niveau et la qualité des garanties proposées par les nombreux contrats du marché :
- Les modes de prises en charge, notamment forfaitaire ou indemnitaire, qui feront qu’en cas de sinistre vous serez plus ou moins,
- Les délais de carence et de franchise qui peuvent reculer voir empêcher l’indemnisation pendant une période plus ou moins longue,
- Les exclusions qui peuvent vous priver de couverture dans certaines circonstances,
- Etc.
C’est pourquoi il est essentiel de savoir bien comparer les garanties des contrats qui vous seront proposés par votre banque et par les assureurs extérieurs.
Comment choisir ou changer d’assurance de prêt immobilier ?
Vous n’êtes pas obligé de prendre l’assurance de la banque. Vous pouvez choisir votre assurance de prêt avant même d’avoir signé votre crédit grâce à la loi Lagarde, ou en changez à tout moment pendant le crédit grâce à la loi Lemoine.
Présenter un contrat équivalent en garanties
Votre seule obligation : vous devez présenter un contrat avec un niveau de garanties similaire à votre contrat bancaire. C'est la fameuse "règle d'équivalence des garanties". Vous pouvez retrouver les critères à respecter sur la Fiche Standardisée d'Information (FSI) que la banque vous a fourni dès les premières simulations de crédit.
Retrouvez ici plus de détails sur quand et comment changer d’assurance de prêt.
La loi protège le libre choix de l’assurance emprunteur
Si votre nouveau contrat présente bien des garanties équivalentes, la banque ne peut pas s’opposer à la substitution et doit répondre à votre demande sous 10 jours ouvrés. En outre, elle n’a pas le droit ni de vous facturer des frais, ni de changer vos conditions d’emprunt (taux d’intérêt notamment).
Vous avez donc tout à gagner en changeant votre assurance emprunteur : des économies substantielles et de meilleures garanties !
