Comment est calculé le coût d’une assurance emprunteur ?
Le coût de l’assurance de prêt est moins élevé si vous optez pour une assurance de prêt alternative comme la Macif. Pour un crédit de 200 000 €, le prix d’une assurance emprunteur choisie dans une banque est estimé à 1000 € par an pour un couple. Si vous passez par un assureur alternatif, le coût serait plutôt autour de 500 € pour une année.
Un calcul effectué selon la durée et le montant emprunté
Le coût de l’assurance de prêt dépend aussi d’autres facteurs. Plus vous empruntez un montant élevé, plus le montant de l’assurance de prêt sera aussi élevé. La durée du crédit joue aussi un rôle dans le coût. Si vous empruntez sur une durée plus longue, le risque de sinistre sera automatiquement plus élevé.
Un calcul effectué selon votre profil
Les facteurs personnels sont aussi importants pour le coût d’une assurance emprunteur. L’âge, l’état de santé ou la consommation de cigarettes sont des paramètres importants pour les assureurs. Si votre état de santé présente peu de risques, votre cotisation d’assurance sera plus faible.
Vos pratiques sportives peuvent également impacter le coût de l’assurance de prêt. Par exemple, si vous pratiquez des sports extrêmes, les assureurs peuvent exclure certaines garanties de votre crédit immobilier ou vous faire payer une surprime.
Enfin, si vous exercez une activité professionnelle à risques, vos chances d’arrêt de travail sont plus élevées. Pour prévenir ce risque, vous aurez une cotisation d’assurance plus élevée.
Bien comparer les contrats d’assurance emprunteur
Les taux d’assurance indiqués par la banque ne sont pas toujours fiables. Indiqués en pourcentage du capital initial ou du capital restant dû, ils peuvent coûter bien plus cher que ce que vous pensez.
Un exemple de coût d’assurance emprunteur
Pour un prêt de 170 000 € à 3,20% d’intérêts sur 20 ans, le coût des intérêts est de 60 382,43 €. Le coût moyen de l’assurance de prêt bancaire pour un couple de trentenaire est d’environ 0,28 % du capital initial par emprunteur et par an (soit 0,56 % pour le couple) et coûtera pourtant 19 040 € sur la durée du prêt. Cela représente près d’un tiers du coût des intérêts. En période de taux bas, le coût des intérêts et de l’assurance peut même être quasiment similaire.
Le TAEG : un indicateur peu fiable
Le Taux Annuel Effectif Global, ou TAEG, obligatoirement indiqué sur l’offre de prêt est lui aussi trompeur car il doit regrouper les éléments « obligatoires » pour souscrire le crédit. Pour faire baisser mécaniquement ce taux, de nombreuses banques excluent une part de l’assurance emprunteur de ce coût en expliquant qu’il s’agit de garanties facultatives qui sont pourtant rarement présentées ainsi dans l’offre de crédit...
Séparer le TAEA et le coût du crédit
Reste le taux annuel effectif de l’assurance, ou TAEA. Contrairement au TAEG, le TAEA reprend obligatoirement le coût complet de l’assurance et est donc beaucoup plus représentatif de son coût réel. Si vous additionner le taux d’intérêts et le TAEA, vous pouvez mieux comparer vos offres de crédit.
Toutefois, pour comparer au mieux les tarifs d’assurance emprunteur, nous vous recommandons de regarder les coûts réels et notamment ces 3 points :
- Le coût sur la totalité du crédit,
- Le coût sur les 8 premières années (durée moyenne de détention d’un crédit),
- Les mensualités.
Observer le coût sur 8 ans
Le coût total de l’assurance emprunteur est un élément important et très facile d’accès. Il est bien souvent indiqué sur l’offre de prêt ou alors il suffit d’additionner la part obligatoire et la part facultative pour l’obtenir. Mais ce coût peut cacher une répartition différente des primes. Certains contrats concentrent un maximum de primes les premières années du crédit et reviennent finalement plus chers sachant que, même souscrit sur 20 ans, on ne conserve un prêt que 8 ans en moyenne.
C’est pourquoi, nous vous conseillons également de calculer la somme des cotisations d'assurance sur la durée réelle probable de votre prêt : 8 ans. En effet, la majorité des prêts immobiliers est soldée par remboursement anticipé au bout de 8 ans en France, notamment en cas de revente du bien pour une nouvelle acquisition mais aussi pour les causes de mutation, de séparation...
Enfin, regardez également les mensualités de votre assurance et dites-vous bien que, puisque vous avez le droit de changer votre assurance de prêt tout au long du crédit, cela ne sert à rien de payer plus cher au début afin de profiter d’éventuelles économies plus tard. Autant prendre un contrat avec de plus faibles mensualités, qu’on pourra toujours changer ensuite pour un contrat encore moins cher.
Comparer après l’étude médicale
Attention ! Si vous avez des antécédents de santé à déclarer, la comparaison doit être faite après étude médicale de part et d'autre afin d'obtenir le tarif et les garanties réellement proposés. Avec la Garantie Emprunteur Macif, vous bénéficiez d'un processus de souscription « éclair » : si vous n'avez aucun antécédent de santé, le tarif définitif est affiché instantanément ; dans les cas les plus complexes, où les antécédents doivent être étudiés, le service médical Macif est capable de vous apporter une réponse en 48h maximum.
