Les garanties concernées par le remboursement forfaitaire ou indemnitaire
Toutes les garanties d’un contrat d’assurance emprunteur ne suivent pas le même type de remboursement lors d’un sinistre.
- En cas de décès (DC) ou de Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA), l’assureur rembourse toujours la totalité du capital restant dû.
- Pour les autres garanties — Invalidité Permanente Totale (IPT), Invalidité Permanente Partielle (IPP), Incapacité Totale de Travail (ITT) et Perte d’Emploi (PE) — le remboursement peut être forfaitaire ou indemnitaire, selon les conditions prévues dans votre contrat.
Le remboursement forfaitaire : une indemnisation sécurisante
En assurance emprunteur, l’indemnisation forfaitaire vous garantit une prise en charge fixe, sans lien avec votre perte de revenus ni les indemnités perçues (Sécurité sociale, prévoyance, complément employeur…). Le montant versé est déterminé à l’avance selon une quotité définie dans le contrat, exprimée en pourcentage de la mensualité assurée. En cas de sinistre, votre assureur prend en charge tout ou partie de vos mensualités, peu importe vos revenus au moment des faits, selon le niveau de couverture choisi à la souscription.
Exemple : vous remboursez un prêt avec une mensualité de 1000 € et avez souscrit une garantie IPT (Invalidité Permanente et Totale) à 100 %. En cas de sinistre, votre assureur vous versera la totalité de votre mensualité de 1000 €, même si vous touchez d’autres revenus par ailleurs.
Le remboursement indemnitaire : une prise en charge conditionnée à votre perte de revenu
Avec le remboursement indemnitaire, l’assureur indemnise uniquement la perte réelle de revenu. Il calcule la différence entre votre revenu de référence avant le sinistre et vos revenus de remplacement (IJSS, complément employeur, etc.).
Exemple : vous remboursez un prêt avec une mensualité de 1000 €. Votre revenu d’avant sinistre était de 2000 €. Si la Sécurité sociale vous verse 1400 € au titre de l’IPT, l’assureur couvrira la différence entre ces deux revenus : 2000 – 1400 = 600 €.
Remboursement indemnitaire ou remboursement forfaitaire : lequel choisir ?
Le remboursement forfaitaire est plus protecteur que le remboursement indemnitaire et vous garantit une prise en charge stable. Certains contrats bancaires vous proposent des contrats basés sur le modèle indemnitaire. Il est donc important de regarder les offres des assureurs hors banque, souvent moins chers et proposant des contrats à remboursement forfaitaire.
Notre Garantie Emprunteur de la Macif propose une indemnisation forfaitaire : vous serez rembourser à hauteur de la quotité que vous avez souscrite, peu importe vos revenus lors du sinistre.
