Taux d’assurance emprunteur : comment comparer ?

Qu’est-ce qu’un taux d’assurance emprunteur ?

Le taux d’assurance emprunteur est un pourcentage utilisé pour calculer le coût de l’assurance de prêt. Selon le contrat, il peut notamment être appliqué au capital initial emprunté ou au capital restant dû. Il est distinct du taux d’intérêt du crédit.

On distingue le « taux d’assurance » utilisé comme repère par certaines banques du Taux Annuel Effectif d’Assurance (TAEA) qui est l’indicateur réglementaire utilisé pour exprimer le coût de l’assurance dans le financement. La méthode de calcul du TAEA est réglementée, ce qui en fait un repère homogène pour comparer plusieurs propositions d’assurance établies au même moment pour un même prêt.

Taux d’assurance, TAEA et TAEG : quelles différences ?

Comment calculer une cotisation à partir du taux ?

Lorsque le taux est appliqué au capital initial assuré, le calcul de la cotisation mensuelle peut s’écrire ainsi :

Cotisation mensuelle = capital initial emprunté × quotité assurée × taux annuel d’assurance ÷ 12

Exemple : pour 190 000 € assurés à 100 % avec un taux de 0,36 % appliqué au capital initial, la cotisation est de 57 € par mois (190 000 × 0,36 % ÷ 12).

Quels taux d’assurance emprunteur peut-on observer en 2026 ?

Il n’existe pas un taux moyen d’assurance emprunteur valable pour tous. Le tarif dépend notamment du prêt, de l’âge et du profil de l’assuré, ainsi que du niveau de couverture.

Pour donner quelques repères, SECURIMUT a analysé les tarifs de contrats groupe bancaires relevés entre 2023 et 2025 dans le cadre de son activité. On observe que le taux bancaire augmente sensiblement avec l’âge de l’assuré, comme le montrent les ordres de grandeur ci-dessous.(2)

* Ordres de grandeur calculés à partir des tarifs bancaires moyens relevés par SECURIMUT entre 2023 et 2025, pondérés selon les parts de marché des établissements et regroupés par grandes tranches d’âge. Taux exprimés en pourcentage annuel du capital initial assuré, par assuré. Le tarif réel varie selon le prêt, le profil et les garanties.

Ces moyennes permettent de situer un tarif bancaire, mais elles ne constituent pas un barème applicable à chaque emprunteur. Les écarts peuvent être importants selon les caractéristiques du prêt et le contrat proposé.

Comment savoir si votre taux d’assurance est élevé ?

Il n’existe pas de seuil officiel permettant de qualifier un taux d’assurance d’« élevé » ou de « bas ». Commencez par situer votre taux par rapport aux repères par âge ci-dessus, en vérifiant que la base de calcul est comparable. Demandez ensuite des devis correspondant à votre profil et à votre prêt, puis comparez le TAEA, les coûts en euros, l’échéancier et les garanties : un taux affiché plus faible ne signifie pas nécessairement un coût total plus faible si les méthodes de calcul diffèrent.

Quels critères font varier le taux d’assurance ?

Le taux d’assurance emprunteur dépend de plusieurs paramètres. Les assureurs ne les pondèrent pas tous de la même façon, ce qui explique qu’un même emprunteur puisse obtenir des tarifs différents d’un contrat à l’autre.

Trois grandes catégories de critères entrent en jeu : le prêt et le projet financé, le profil de l’emprunteur et le niveau de couverture choisi.

Les caractéristiques du prêt et du projet

Le montant emprunté et la durée du crédit peuvent influencer le tarif de l’assurance. Les barèmes bancaires observés par SECURIMUT montrent par exemple que certaines banques appliquent des taux différents selon la durée ou le montant du financement.

Le type de projet compte également. Pour un investissement locatif, les garanties demandées par la banque peuvent différer de celles exigées pour une résidence principale. Pour comparer les taux, utilisez donc des propositions établies pour le même projet et avec le même niveau de couverture.

Le profil de l’emprunteur

L’âge est l’un des principaux critères de tarification : les taux observés augmentent avec l’âge de l’assuré car les risques de maladie ou de décès augmentent eux aussi malheureusement.

Selon les contrats et la situation de l’emprunteur, d’autres éléments peuvent également jouer sur le taux : statut fumeur ou non-fumeur, profession, certaines pratiques sportives et, lorsque la réglementation permet de les demander, les informations relatives à la santé.

C’est pourquoi deux personnes qui empruntent le même montant sur la même durée peuvent se voir proposer des taux d’assurance différents. 

Les garanties et la quotité assurée

Le niveau de couverture influence également le prix de l’assurance. Plus les garanties souscrites sont étendues, plus la protection est importante. La quotité correspond à la part du capital couverte pour chaque emprunteur. Une quotité plus élevée augmente la part du prêt assurée et donc le coût de l’assurance.

Mais l’objectif n’est pas d’obtenir le prix le plus bas au détriment des garanties car l’assurance emprunteur est un élément de protection essentiel pour toute sa famille. Comparez donc uniquement des contrats qui répondent au niveau de couverture exigé par votre banque et adaptés à votre situation.

Pour approfondir : comprendre la quotité d’assurance emprunteur ; voir les principales garanties

Comment comparer deux assurances emprunteur ?

Pour comparer deux assurances emprunteur, partez de propositions établies pour le même prêt, avec le même niveau de garanties et les mêmes quotités. Examinez ensuite ensemble le TAEA, les coûts en euros et l’échéancier des cotisations.

Les documents précontractuels comportant un ou plusieurs éléments chiffrés sur l’assurance doivent notamment indiquer le TAEA, le coût en euros sur une durée de huit ans, le coût sur la durée totale du prêt et le coût en euros par période de paiement.⁽¹⁾

Deux contrats peuvent présenter des taux proches mais répartir très différemment leurs cotisations dans le temps. Pour comparer le prix réel de l’assurance, commencez par regarder leurs TAEA mais vérifiez aussi leurs coûts en euros et les échéanciers.

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Pour approfondir : lire la fiche standardisée d’information ; comprendre le coût de l’assurance emprunteur

Pourquoi deux assurances avec des taux proches peuvent-elles coûter différemment ?

Parce qu’un même pourcentage peut être appliqué selon des méthodes différentes. Sur certains contrats, le taux s’applique au capital initial assuré. Sur d’autres, le tarif tient compte du capital restant dû ou évolue au cours du prêt. Les cotisations peuvent ainsi rester constantes ou varier dans le temps.

Deux assurances affichant un taux similaire peuvent donc présenter des coûts très différents sur 1 an, 8 ans ou sur toute la durée du crédit.

C’est pourquoi il faut rapprocher le taux affiché de l’échéancier, du TAEA et des coûts en euros avant de comparer deux propositions.

Exemple comparatif : capital initial ou capital restant dû

Soit un emprunt de 190 000 € au taux de 3,5% sur 20 ans, souscrit il y a 3 ans, et une assurance calculée sur le capital initial avec un taux d’assurance de 0,343% (CI).

Avec une assurance basée sur le capital initial, les cotisations d’assurance sont constantes, quelle que soit l’ancienneté du crédit.

Pour le même emprunt, on choisit une assurance calculée sur le capital restant dû avec un taux initial de 0,36 %, qui évolue ensuite avec l’âge atteint, afin d’obtenir un coût global d’assurance similaire.

Ici, la base de calcul évolue au fil du remboursement et fait évoluer de fait les cotisations. Au bout de 3 ans, le capital restant dû est de 169 846,70€ et l’assurance est passée de 57€ (mois 1) à 62,42€ (mois 36). A la toute fin du crédit, la cotisation d’assurance n’est plus que de 1,28 €. On parle d’assurance à cotisations variables.

On voit bien ici que le taux d’assurance ne suffit pas à comparer efficacement les offres. C’est pourquoi, il faut également consulter l’échéancier et les coûts en euros.

Pour approfondir : calculer le coût de votre assurance emprunteur ; capital initial ou capital restant dû

Comment réduire le coût de son assurance emprunteur ?

Mettre en concurrence l’assurance proposée par votre banque avec une assurance alternative peut permettre de réduire le coût de votre assurance emprunteur, à niveau de garanties équivalent.

Dans le bilan de l’assurance emprunteur du CCSF (Comité Consultatif du Secteur Financier) de 2023, on peut voir que le tarif alternatif est inférieur dans 68 % des cas avec des écarts très variables selon les profils. (3)

Cette différence peut notamment s’expliquer par leur mode de tarification. Les assurances alternatives individualisent davantage leur tarif selon le profil de l’emprunteur et les caractéristiques du prêt afin de proposer des offres concurrentielles.

Vous souhaitez connaître le taux correspondant à votre situation ?

Réalisez votre devis Garantie Emprunteur Macif pour connaître le tarif correspondant à votre profil et à votre prêt. Une fois votre devis contractuel établi, vous pouvez le comparer avec l’assurance proposée par votre banque ou votre contrat actuel.

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