TAEA assurance emprunteur : définition, calcul et conseils pour bien comparer

Le TAEA mesurer l'impact du tarif d’assurance emprunteur par rapport au coût global d’un crédit immobilier sous forme de taux annuel. Il aide à comparer plusieurs contrats, mais seulement si les paramètres sont équivalents. Pour choisir une assurance, il faut aussi regarder les montants en euros, le coût sur 8 ans, les mensualités et les garanties.

Qu’est-ce que le TAEA d’une assurance emprunteur ?

Le Taux Annuel Effectif d'Assurance sert à évaluer le coût de l’assurance au sein d'un crédit immobilier. C'est une moyenne lissée sur la durée du prêt et exprimée en pourcentage annuel. La banque a obligation d'indiquer ce taux dans son offre de prêt, au même titre que le taux d’intérêt du crédit, le TAEG, l’échéancier du prêt et d'autres éléments. Il complète le coût total de l’assurance et le coût sur 8 ans pour vous permettre de mieux comparer les tarifs d'assurance emprunteur.

Attention à ne pas confondre le TAEA avec le « taux d’assurance » parfois affiché dans les offres de prêt et qui peut être calculé différemment selon les établissements. Pour comparer plus efficacement le coût de l’assurance emprunteur, mieux vaut s’appuyer sur le TAEA, dont le calcul est encadré.

À quoi sert le TAEA ?

Tandis que le TAEG donne une vision globale du coût du crédit, le TAEA permet d’isoler le coût de l’assurance emprunteur. C’est un repère utile, notamment pour comparer l’assurance proposée par la banque avec une assurance externe. Mais il faut rester prudent car un taux reste une indication et peut cacher des différences importantes sur le coût réel et son impact sur le crédit.

L'importance du TAEA réside donc dans sa capacité à permettre une comparaison des offres d'assurances. Ce taux est surtout important au moment de souscrire votre crédit immobilier, mais il reste intéressant si vous souhaitez vérifier le coût de votre assurance de prêt en cours.

Peut-on comparer le TAEA de sa banque avec celui d’un nouvel assureur ?

L’analyse de deux contrats établis à des moments distincts peut être trompeuse, même si les économies existent bien. En effet, au moment du crédit, de nombreux frais entrent dans le calcul du TAEG (caution, frais de dossiers…) et font donc baisser le taux d'assurance mécaniquement.

La comparaison entre deux contrats établis à des moments distincts n'est donc pas pertinente même si les économies peuvent être réelles.

Je compare 

Comment calculer le TAEA ?

Le taux effectif d'assurance se calcule à partir de la différence entre le TAEG du crédit avec assurance et le TAEG sans assurance. Il est exprimé en pourcentage à partir de son montant total.

La formule est : TAEA = TAEG avec assurance - TAEG sans assurance

Exemple de calcul du TAEA d’un crédit immobilier

• TAEG du crédit avec assurance : 4,20 %

• TAEG du crédit sans assurance : 3,80 %

• TAEA = 4,20 %-3,80 % = 0,40 %

Ici, le coût annuel de l’assurance emprunteur correspond à 0,40 point de taux. Ce taux d'assurance exprimé en pourcentage peut se comparer au taux d'intérêt. Il peut d'ailleurs être intéressant de comparer les offres de prêt en faisant l'addition Taux d'intérêt + TAEA. Cela ne signifie pas qu'il est inutile de regarder les autres frais mais l'assurance est le principal coût du crédit négociable après les intérêts, d'où l'importance de bien la choisir.

Toutefois, si le TAEA permet de mieux comprendre les frais liés à l’assurance dans le coût du crédit, il n'indique pas clairement quelles seront vos primes d'assurance tout au long du crédit.

Quelle différence entre TAEA et TAEG ?

Le TAEG et le TAEA sont deux indices utiles, mais ils ne mesurent pas la même chose. Le TAEG, ou Taux Annuel Effectif Global, sert à évaluer le prix global de plusieurs prêts immobiliers. Il prend en compte tous les frais obligatoires pour obtenir le prêt. Le TAEA, quant-à-lui, se concentre sur le coût de l’assurance emprunteur et permet de comparer les offres d’assurance uniquement, notamment le contrat groupe de la banque et les assurances alternatives.

Pour comparer des assurances de prêt, le TAEA est donc plus pertinent que le TAEG. Mais il a lui aussi ses limites : il ne montre notamment pas la répartition des cotisations dans le temps.

Découvrez notre page dédiée aux limites du TAEG pour comparer une assurance emprunteur.

De même, si le TAEA inclut tous les coûts liés à l’assurance, sans distinction entre garanties « obligatoires » et « facultatives », le taux est lissé sur toute la durée du crédit… Cet indicateur ne montre donc pas la répartition des primes au fil du temps. Ainsi, deux TAEA similaires peuvent cacher des cotisations d’assurance très différentes au fil du temps, d’où l’intérêt de regarder les coûts en euros sur différentes durées.

Comment comparer les offres d'assurance avec le TAEA ?

Vous pouvez comparer le coût de votre assurance emprunteur grâce au TAEA. Mais pour que l’analyse soit fiable, le prêt immobilier et l’assurance doivent reposer sur des paramètres équivalents :

• Montant emprunté (nouveau crédit) ou capital restant dû (crédit en cours)
• Durée du prêt
• Taux d’intérêt
• Frais (garanties, frais de dossier…)
• Garanties et quotités

Comme le TAEA dépend des caractéristiques du prêt, du profil de l’emprunteur et du contrat, si l’un de ces éléments varie, le résultat peut être faussé. Vous devez avoir les mêmes critères de comparaison.

Comparer le TAEA d’une assurance proposée au moment de la souscription du crédit avec le TAEA d’une offre obtenue plusieurs années plus tard peut être trompeur. Le capital restant dû a changé, les frais de garantie et de dossier ont été prélevés, l’emprunteur est plus âgé, et les conditions de garanties peuvent ne plus être exactement les mêmes. Même si vous obtenez un TAEA similaire ou un meilleur taux, le coût réel de l’assurance et les mensualités peuvent être très différents.

De même, si vous comparez des offres de prêt obtenues auprès de banques différentes, gardez à l’esprit que les TAEA ne seront pas forcément comparables, car les frais et le taux d’intérêt peuvent différer d’une banque à l’autre.

Le TAEA est donc utile pour comparer les offres d’assurance emprunteur mais pas forcément suffisant pour choisir le meilleur contrat.

Je compare 

Comparatif des TAEA entre assurance groupe et délégation d’assurance avec la Macif

Prenons l’exemple d’un emprunt de 220 000 € sur 20 ans au taux de 3,50 %, incluant des frais de dossier de 1 650 € et des frais de caution de 2 188 € et un couple d’emprunteurs de 35 ans, cadres, non-fumeurs.

Ici, la mise en regard des TAEA est pertinente : le prêt, le moment de calcul et le niveau de garanties sont équivalents (la Macif fournit un certificat d’équivalence de garanties à la souscription).

En passant d'une assurance bancaire à la Garantie Emprunteur Macif, le TAEA passe ainsi de 0,76 % à 0,34 %, soit un taux plus de deux fois inférieur à celui du contrat bancaire. L'économie est de 0,42%, soit l'équivalent de près d’un demi-point de crédit !

Quelles sont les limites du TAEA ?

Le TAEA donne une vision annuelle du coût de l’assurance emprunteur. Mais il ne suffit pas toujours à comprendre le coût réel du contrat. Sa principale limite est que le coût est lissé sur la durée du crédit et qu’il ne montre donc pas la répartition des cotisations d’assurance dans le temps.

Or, deux assurances peuvent avoir un TAEA proche, tout en présentant une répartition des primes dans le temps très différentes. Cela dépend notamment du mode de calcul des cotisations :

• Tarif basé sur le capital initial : les cotisations sont fixes ;

• Tarif basé sur le capital restant dû : cotisations dégressives (de façon plus ou moins rapide) ;

• Assurance dégressive lissée dans le crédit : tarification à éviter car elle ralentit le remboursement du prêt et augmente les intérêts à payer

Résultat : le TAEA peut être identique alors que les sommes versées en début du prêt varient fortement. C’est une limite importante de cet outil, car beaucoup d’emprunteurs ne conservent pas leur crédit immobilier jusqu’à son terme.

Pour en savoir plus sur la tarification en capital initial ou en capital restant dû, découvrez notre article.

Comparer efficacement le coût de l’assurance emprunteur

Le TAEA constitue un bon point de départ pour analyser les tarifs d’assurance emprunteur. Cependant, il n’est pas suffisant pour une comparaison efficace des prix entre plusieurs contrats. Il est important de vérifier aussi les montants en euros indiqués sur la Fiche Standardisée d’Information (FSI) :

• le coût total de l’assurance emprunteur : second poste de coût d’un crédit immobilier juste après les intérêts, il représente plusieurs milliers d’euros sur la durée prévue du crédit.
• le coût sur 8 ans : c’est la durée moyenne d’un crédit (même s’il est souscrit sur 20 ou 25 ans), c’est pourquoi cet indicateur est désormais obligatoire. Il permet d’avoir une vision plus concrète du montant d’assurance-crédit que vous allez réellement payer.
• le coût mensuel : dans le cas d’une assurance basée sur le capital initial, les cotisations sont fixes mais si vous optez pour une assurance basée sur le capital restant dû, les cotisations seront variables et peuvent être plus ou moins concentrées sur les premières années du crédit.

Le coût de l’assurance sur les 8 premières années ainsi que les cotisations mensuelles sont donc particulièrement intéressants pour comparer le coût des assurances emprunteur sur la durée réelle du crédit. Ils permettent d’avoir une vision plus concrète du montant que vous allez réellement payer et des économies possibles en changeant d’assurance de prêt. Ces indicateurs sont particulièrement utiles lorsque les cotisations sont plus élevées au début du prêt et sont tous indiqués dans l’offre d’assurance. Pour avoir encore un meilleur aperçu du tarif, vous pouvez aussi calculer le coût d’assurance sur la première année du crédit.

Exemple : deux TAEA proches peuvent cacher des coûts différents

Prenons l’exemple d’un même prêt immobilier de 190 000 € sur 20 ans, au taux de 3,50 %. Dans les trois cas, le coût total de l’assurance sur la durée du prêt est presque identique.

Pourtant, selon le mode de tarification, le montant payé au début du crédit peut varier fortement.

Dans cet exemple, les trois TAEA sont proches : de 0,57 % à 0,63 %. Le coût total de l’assurance est également presque identique sur 20 ans.

Mais le coût payé au début du crédit est très différent. La première année, il passe de 652 € à 1 127 €, soit environ 73 % de plus. Sur les 8 premières années, l’écart atteint environ 50 % entre l’assurance calculée sur le capital initial et l’assurance lissée dans le crédit.

Cet exemple montre pourquoi le taux annuel effectif d'assurance ne doit pas être utilisé seul pour choisir une assurance de prêt immobilier. Pour décider en toute connaissance de cause, il faut aussi regarder le coût en euros, la mensualité et la répartition des cotisations dans le temps.

Attention à l’assurance lissée dans le crédit : ce mode de tarification proposé par la Caisse d’Epargne et la Banque Populaire renchérit le coût de l’assurance emprunteur et ralentit en même temps le remboursement du capital emprunté. Si vous avez un contrat de ce type, mieux vaut changer rapidement d’assurance.

Le prix compte, mais les garanties aussi

Comparer le coût de l’assurance emprunteur est important. Mais le contrat le moins cher n’est pas toujours le plus adapté.

L’assurance emprunteur vous protège, ainsi que votre famille, en cas d’événement grave : décès, perte totale et irréversible d’autonomie, invalidité, incapacité de travail ou perte d’emploi selon les contrats.

Avant de choisir une assurance de prêt, vérifiez notamment que votre nouveau contrat dispose bien d’un niveau de garanties équivalent à celui exigé par votre banque, mais aussi :

• le mode de prise en charge en cas d’ITT ou d’IPT (forfaitaire ou indemnitaire) ;
• les délais de franchise (généralement 90 jours, éviter les franchises plus longues) ;
• la prise en compte de votre profession en cas de sinistre (et non pas « toute profession » qui est moins couvrant)
• les éventuelles exclusions de garantie ;
• les limites d’âge ;

Découvrez notre guide pour bien comparer les garanties des contrats d’assurance emprunteur.

Peut-on changer d’assurance emprunteur pour réduire son coût ?

Oui. Si vous avez toujours l’assurance proposée par la banque avec le crédit, vous pouvez comparer votre contrat actuel avec d’autres offres.

Depuis la loi Lemoine, il est possible de changer d’assurance emprunteur à tout moment, dès que vous avez signé votre offre de prêt. Le nouveau contrat doit toutefois respecter l’équivalence de garanties demandée par la banque.

Changer d’assurance peut permettre de réduire le coût de votre crédit immobilier, tout en conservant un niveau de protection adapté. Le mieux est de de ne pas attendre et de faire la substitution d’assurance très rapidement après la signature de l’offre de prêt. Cela permet de faire un maximum d’économies et c’est particulièrement utile si votre contrat coûte cher la première année, comme dans notre exemple.

Avec la Macif, vous pouvez obtenir un devis gratuit et sans engagement. Si la nouvelle offre vous convient, nos conseillers spécialisés vous accompagnent dans les démarches de changement auprès de votre banque.

Questions fréquentes sur le TAEA

Je fais un devis