Pour choisir votre assurance emprunteur, commencez par vérifier les garanties exigées par votre banque dans la Fiche standardisée d’information (FSI). Comparez ensuite les conditions de prise en charge et les exclusions des contrats, puis leur prix à différents horizons. Deux contrats équivalents pour la banque ne proposent pas forcément la même couverture.
Points à retenir pour bien choisir votre assurance emprunteur :
- Commencez par les exigences de votre banque : vérifiez dans la Fiche standardisée d’information (FSI) les garanties et les quotités demandées.
- Comparez ensuite la couverture réelle des contrats : une équivalence de garanties ne signifie pas que les garanties sont identiques. Regardez notamment la franchise, le mode d’indemnisation et la définition de l’incapacité et de l’invalidité.
- Vérifiez les exclusions et les limites de couverture, car elles peuvent faire une vraie différence en cas de sinistre.
- Comparez le tarif seulement après avoir comparé les garanties, et regardez-le à plusieurs horizons : mensualités, coût sur 8 ans et coût total.
- Choisissez enfin le contrat qui offre le meilleur équilibre entre niveau de couverture et coût pour votre situation, qu’il s’agisse du contrat groupe de votre banque ou d’un contrat individuel.
Peut-on choisir librement son assurance emprunteur ?
Oui. Vous n’êtes pas obligé de choisir l’assurance emprunteur proposée par votre banque. Vous pouvez souscrire un contrat auprès de l’assureur de votre choix, à condition qu’il présente un niveau de garanties équivalent à celui exigé par votre banque, selon les critères d’équivalence dits du CCSF. [1]
Si cette équivalence est respectée, la banque ne peut pas refuser votre contrat pour ce motif. Elle ne peut pas non plus modifier le taux ou les conditions de votre crédit, ni vous facturer de frais supplémentaires en contrepartie de l’acceptation d’une assurance externe.
Dès les premières simulations de crédit, la banque vous remet une Fiche standardisée d’information (FSI). Elle précise notamment les garanties et les quotités exigées et constitue votre point de départ pour comparer les contrats.
Quels critères pour choisir une assurance emprunteur ?
Pour bien choisir votre assurance emprunteur, commencez par vérifier que le nouveau contrat respecte les exigences de votre banque. Une fois cette équivalence établie, comparez plus en détail la qualité réelle de la couverture. Les différences se jouent notamment sur la quotité, les conditions de prise en charge et les exclusions notamment pour une maladie ou un accident. Le prix intervient ensuite, en comparant le coût de l’assurance à plusieurs échéances.
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Critère à comparer |
Pourquoi c’est important |
Où le vérifier |
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Équivalence de garanties |
Le nouveau contrat doit respecter le niveau de garanties exigé par votre banque pour assurer votre prêt. |
FSI |
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Quotité assurée |
Elle détermine la part du prêt couverte pour chaque emprunteur. En cas de changement, les quotités doivent être au moins égales à celles du contrat initial, sauf dérogation expresse de la banque. |
FSI / certificat d’adhésion |
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Délai de franchise |
Il détermine le délai qui doit s’écouler après le sinistre avant le début de l’indemnisation. |
Notice d’information |
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Mode d’indemnisation |
Une indemnisation forfaitaire ou indemnitaire peut conduire à une prise en charge différente en cas de sinistre. |
Notice d’information |
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Définition de l’incapacité et de l’invalidité |
Vérifiez notamment si votre situation est appréciée en fonction de votre profession ou de toute profession. |
Notice d’information |
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Exclusions |
Certains risques peuvent ne pas être couvertes : pratique de certains sports, affections ou antécédents de santé, par exemple. |
Notice d’information / conditions particulières |
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Tarif |
Le TAEA ou le coût total ne suffisent pas à comparer les tarifs. Il faut regarder le coût à différentes échéances : coût total, coût 8 ans et mensualités. |
Devis / FSI / échéancier de cotisations |
Quelles garanties d’assurance emprunteur sont exigées par la banque ?
La banque définit les garanties qu’elle exige pour assurer votre prêt. Elles sont précisées dans la FSI et peuvent notamment concerner le décès, la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), l’incapacité temporaire de travail (ITT) ou l’invalidité.
Si vous choisissez une autre assurance emprunteur, votre nouveau contrat doit respecter le niveau de garanties exigé par la banque, selon les critères d’équivalence qu’elle a retenus.
Mais équivalence ne signifie pas garanties identiques. Une fois l’équivalence confirmée, comparez les conditions propres à chaque contrat : les sections suivantes vous indiquent les principaux points à vérifier.
Pour approfondir, consultez notre guide Comparer les garanties des contrats d’assurance emprunteur.
Quelle quotité choisir pour son assurance emprunteur ?
La quotité correspond à la part du capital couverte par l’assurance pour chaque emprunteur. Si vous empruntez seul, vous êtes assuré à 100 %. À deux, la couverture peut être répartie entre les co-emprunteurs selon les exigences de la banque et la protection souhaitée pour chacun.
Une quotité plus élevée renforce la protection du foyer, mais augmente aussi le coût de l’assurance. Pour bien la choisir lors de la souscription du prêt, tenez compte notamment de vos revenus respectifs et de votre capacité à continuer à rembourser le crédit si l’un des deux emprunteurs subit un sinistre.
En cas de changement d’assurance emprunteur, les quotités doivent être au moins égales à celles du contrat initial, sauf dérogation expresse de la banque.
Pour approfondir ce sujet, consultez notre guide Comment choisir vos quotités d’assurance emprunteur ?
Quelles exclusions, franchises et conditions de prise en charge vérifier ?
Deux contrats présentant un niveau de garanties équivalent peuvent prévoir des conditions de prise en charge différentes. Avant de choisir, lisez donc attentivement la notice d’information et vérifiez notamment :
- le délai de franchise : il correspond à la période qui suit le sinistre pendant laquelle vous n’êtes pas encore indemnisé ;
- les limites d’âge et de durée de couverture : vérifiez jusqu’à quel âge et dans quelles situations chaque garantie peut jouer ;
- la définition de l’incapacité ou de l’invalidité : selon le contrat, votre situation peut être appréciée par rapport à votre profession ou à toute profession ;
- le mode d’indemnisation : forfaitaire ou indemnitaire, il peut avoir un impact important sur le montant pris en charge ;
- les exclusions : certaines activités, certains sports ou certaines situations liées à votre état de santé peuvent ne pas être couverts.
Ces différences prennent toute leur importance en cas de sinistre. La FSI permet de vérifier l’équivalence exigée par la banque, mais la notice d’information et les éventuelles conditions particulières permettent d’aller plus loin dans la comparaison de la couverture.
Pour examiner ces critères plus en détail, consultez notre guide Comparer les garanties des contrats d’assurance emprunteur.
Comment comparer le coût réel de son assurance emprunteur ?
Le TAEA ou le coût total ne suffisent pas à comparer les tarifs d'assurance emprunteur. Il faut regarder le coût à différentes échéances : le coût total, le coût sur 8 ans et les mensualités.
Regardez également comment les cotisations évoluent dans le temps. Elles peuvent rester constantes ou varier au fil du remboursement selon le mode de tarification du contrat. Deux assurances affichant un coût total proche peuvent donc représenter un effort financier très différent pendant les premières années du prêt.
Pour comparer deux offres, appuyez vous sur la FSI, le devis et surtout l’échéancier des cotisations. Vous pourrez ainsi visualiser ce que vous paierez réellement à différentes étapes de votre crédit.
Pour approfondir, consultez notre guide Comprendre le coût de l’assurance emprunteur.
Contrat groupe ou contrat individuel : que choisir ?
Pour assurer votre crédit immobilier, vous pouvez choisir le contrat groupe proposé par votre banque ou une assurance souscrite auprès d’un autre assureur, dans le cadre d’une délégation d’assurance.
Le tarif est souvent un point décisif dans la comparaison. Les contrats groupe bancaires et les contrats individuels ne reposent pas sur les mêmes principes de tarification. Un contrat individuel est souvent plus intéressant. Mais pour comparer correctement les offres, regardez leur prix à niveau de garanties équivalent.
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À comparer |
Contrat groupe proposé par la banque |
Contrat individuel / délégation d’assurance |
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Souscription |
Elle est proposée directement dans le parcours de financement. La démarche est donc simple et intégrée au crédit. |
Vous souscrivez auprès d’un autre assureur : cela demande une démarche proactive. |
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Tarification |
Les contrats bancaires sont souvent plus chers à garanties comparables, même s’il est parfois possible de négocier le tarif et d’obtenir une remise. |
Le tarif est davantage personnalisé selon votre profil et les caractéristiques du contrat. |
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Garanties |
La banque définit les garanties et les quotités qu’elle exige pour couvrir le prêt. Son propre contrat doit répondre à ces exigences. |
Les contrats alternatifs proposent généralement une base de garanties reprenant les critères essentiels et doivent respecter le niveau de garanties exigé par la banque. |
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Comparaison |
Vérifiez les conditions de couverture et le coût du contrat. Soyez aussi attentif aux coûts cachés liés aux assurances obligatoires et facultatives. |
Vérifiez l’équivalence de garanties, puis comparez les conditions de couverture et le coût à différents horizons. |
Le prix peut donc faire une réelle différence entre les offres, mais il ne doit pas être regardé isolément. Vérifiez d’abord que le contrat respecte les exigences de la banque, puis comparez les conditions de couverture et enfin le tarif. À garanties équivalentes, un contrat individuel peut être jusqu'à 50 % moins cher pour certains profils[2]. N’hésitez donc pas à comparer plusieurs offres d’assurance.
Quand changer d’assurance emprunteur ?
Vous pouvez changer d’assurance emprunteur à tout moment [3] une fois votre offre de prêt signée, sans attendre une date particulière et sans frais de résiliation. Le nouveau contrat doit respecter le niveau de garanties exigé par votre banque.
Il peut donc être intéressant de comparer votre assurance dès que votre crédit immobilier est en place, puis régulièrement au cours de son remboursement. Si vous avez choisi l’assurance de votre banque au moment de la souscription, vous pouvez ensuite rechercher une offre moins chère ou proposant des conditions de couverture plus adaptées à votre situation.
Vous pouvez ainsi optimiser votre crédit en deux temps : d’abord ses conditions de financement (taux d’intérêt, frais de dossier, clauses de modularité…), puis son assurance emprunteur.
Vous avez trouvé une nouvelle assurance ? Votre banque dispose de 10 jours ouvrés pour vous notifier son acceptation ou son refus après réception de votre demande de substitution. En cas de refus, elle doit motiver sa décision. Vous pouvez ainsi identifier le motif du refus et, le cas échéant, corriger votre dossier ou faire adapter le contrat.
Pour connaître les démarches et les documents à transmettre, consultez notre guide Comment changer d’assurance emprunteur ?
Quels sont les avantages de l’assurance emprunteur Macif ?
La Garantie Emprunteur de la Macif associe un tarif compétitif à des garanties conçues pour vous protéger efficacement en cas de sinistre. Et si vous changez d’assurance en cours de prêt, notre service client se charge des démarches auprès de la banque.
Les avantages de l’assurance emprunteur Macif :
- un tarif compétitif, adapté à votre profil ;
- une franchise ITT de 90 jours ;
- une indemnisation forfaitaire de l’ITT et de l’IPT, dans les conditions prévues au contrat ;
- la prise en compte de votre profession pour apprécier l’ITT et l’IPT ;
- un certificat d’équivalence de garanties inclus, délivré sous conditions ;[4]
- la prise en charge des démarches de substitution auprès de votre banque par nos équipes, sous mandat de substitution.
Vous souhaitez comparer la Garantie Emprunteur de la Macif avec votre assurance actuelle ou celle proposée par votre banque ?
Réalisez votre devis pour connaître votre tarif et comparer les garanties correspondant à votre situation.
Questions fréquentes sur le choix d'une assurance de prêt
Quelle assurance emprunteur choisir ?
Choisissez une assurance qui respecte les exigences de votre banque et offre une couverture adaptée à votre situation. Comparez les conditions de prise en charge, les exclusions et les quotités, puis le tarif à plusieurs horizons. Il n’existe pas une meilleure assurance emprunteur pour tous : le bon contrat est celui qui présente le meilleur équilibre entre couverture et coût pour votre situation.
Faut-il choisir l’assurance de sa banque ?
Non. Vous pouvez choisir l’assurance proposée par votre banque ou souscrire auprès d’un autre assureur, à condition de respecter le niveau de garanties exigé. Vous pouvez également accepter l’assurance bancaire au moment de votre crédit, puis changer d’assurance une fois votre offre de prêt signée si vous trouvez une offre plus intéressante.
Comment savoir si les garanties sont équivalentes ?
Référez-vous à la Fiche standardisée d’information (FSI) remise par votre banque : elle précise les garanties, les critères d’équivalence et les quotités exigés pour votre prêt. Votre nouveau contrat doit respecter ces exigences. Attention : des garanties équivalentes pour la banque ne sont pas forcément identiques dans leurs conditions de prise en charge.
À la Macif, notre contrat s’aligne automatiquement sur votre contrat bancaire et nous vous fournissons un certificat d’équivalence de garanties.[5]
Le prix doit-il être le premier critère de choix ?
Non. Commencez par vérifier les garanties et la qualité de la couverture, puis comparez les tarifs. Regardez notamment les mensualités, le coût sur 8 ans et le coût total : un seul indicateur ne suffit pas toujours à apprécier le coût réel d’une assurance emprunteur.
[2] Exemple d’économies selon profil de l'emprunteur au 01/01/2026 - Changement d'assurance sous conditions. Pour un couple de 32 ans, chacun employé, non-fumeur et assuré à 100 % en Décès/Incapacité/Invalidité empruntant 250 000 € au taux de 3,30 % sur 20 ans. Le coût moyen d’une assurance emprunteur proposée par la banque est de 22 000 € sur la durée du prêt (soit un TAEA de 0,73 % pour le couple). Le coût de la Garantie Emprunteur Macif s'élève à 9718 € sur la durée du prêt (TAEA de 0,28 % pour le couple), soit une économie réalisée de 12 282 €.
[3] Selon la LOI n°2022-270 au Journal Officiel du 28 février 2022 pour un accès plus juste, plus simple et plus transparent au marché de l’assurance emprunteur », dite loi Lemoine.
