Actualités de l'assurance de prêt

Qu’est-ce qu’une résidence secondaire ?

Comme son nom l’indique, la résidence secondaire désigne un logement qui n’est pas votre résidence principale. Cette dernière est une habitation où vous passez un minimum de 6 mois par an. La résidence secondaire est donc un logement occasionnel où vous allez passer quelques mois ou quelques semaines dans l’année.

La résidence secondaire peut prendre différentes formes :

• Une maison de vacances
• Un logement prêté à d’autres personnes
• Un logement vacant

L’achat d’une résidence secondaire permet de concrétiser plusieurs beaux projets :

• Bénéficier d’une destination de vacances à la mer, à la montagne ou à la campagne
• Accroitre son patrimoine immobilier
• Anticiper son futur logement pour sa retraite
• Avoir un point de ralliement pour vous et votre famille

D’un point de vue fiscal, vous pouvez avoir plusieurs résidences secondaires. Par contre, vous pouvez seulement avoir une seule résidence principale. Même si les investissements locatifs sont considérés comme des résidences secondaires pour les impôts, les banques n’ont pas la même exigence pour l’assurance emprunteur. Vous retrouverez les détails pour l’investissement locatif dans un prochain article.

L’assurance emprunteur est-elle obligatoire pour votre résidence secondaire ?

Aucune loi n’exige d’assurer sa résidence secondaire. C’est également le cas pour votre résidence principale. Cependant, votre banque n’acceptera pas votre demande de crédit immobilier si vous n’avez pas d’assurance emprunteur.

Les banques vous prêtent des sommes d’argent importantes, elles veulent être rassurées sur votre capacité à rembourser les mensualités de votre crédit. Grâce à l’assurance emprunteur, elles savent que vous pouvez remboursés votre prêt même en cas de pépins.

Peu importe votre projet immobilier, résidence principale ou secondaire, investissement locatif, il vous sera toujours demandé une assurance de prêt. Pour votre résidence secondaire, vous n’aurez pas besoin d’assurance de prêt si vous achetez votre logement sans crédit.

Vous devez donc payer une cotisation chaque mois pour assurer votre bien. En cas de problème de santé, l’assurance emprunteur prendra le relais pour rembourser les échéances de votre crédit.

Les garanties de l’assurance emprunteur pour votre résidence secondaire

Comme pour une résidence principale, certaines garanties sont obligatoires pour assurer votre crédit immobilier.

• La garantie décès et PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) : quand vous ne pouvez plus effectuer certains gestes de la vie quotidienne sans l’aide d’une tierce personne.
• Les garanties Incapacité et Invalidité :
  • La garantie ITT (Incapacité Temporaire Totale de Travail) : quand vous êtes en arrêt de travail de plus de 90 jours.
  • La garantie IPT (Invalidité Permanente Totale) : quand vous êtes en invalidité vous empêchant de travailler. Votre taux d’invalidité est compris entre 66 et 99 %.
  • La garantie IPP (Invalidité Permanente Partielle) : quand votre taux d’invalidité est compris entre 33 et 66 %.

Les quotités à choisir pour l’assurance emprunteur de sa résidence secondaire

Pour une résidence secondaire, l’assurance emprunteur est bien moins essentielle que pour une résidence principale. Vous n’avez pas de risques de vous retrouver à la rue si jamais votre bien doit être saisi par la banque.

La quotité représente la part pour laquelle vous êtes couvert en cas de sinistre. Si vous achetez votre résidence secondaire seul, la quotité sera forcément de 100 %. La totalité du crédit immobilier sera remboursé si jamais il vous arrive quelque chose de grave.

En cas de crédit à deux, une couverture à 100 % pour le couple peut suffire. Si les revenus entre les deux personnes sont similaires, on peut envisager une couverture à 50 % chacun. Si l’écart de revenu est important, il est préférable d’avoir une répartition déséquilibrée (70 % pour la personne avec le plus de revenus et 30 % pour l’autre personne par exemple).

Dans tous les cas, vous devez vous conformer aux exigences de votre banque. Celles-ci sont précisées sur votre Fiche Standardisée d’Information.

Choisir une assurance de prêt alternative pour sa résidence secondaire

Pour assurer le crédit immobilier de votre résidence secondaire, deux possibilités s’offrent à vous.

• Première possibilité : vous avez souscrit l’assurance emprunteur proposée par votre banque. Ce contrat est la plupart du temps peu avantageux pour vous d’un point de vue financier. Les banques jouent sur le manque d’information des emprunteurs sur le sujet pour les inciter à souscrire ce type de contrat. De plus, ces derniers sont souvent moins couvrants pour vous. Certains contrats incluent une prise en charge indemnitaire. Cette dernière vous couvre à hauteur de votre perte de revenus après votre invalidité ou incapacité. Et si vous ne perdez pas de revenus, l’assurance de prêt ne vous couvre pas et vous aurez cotiser pour rien.
• Deuxième possibilité : vous avez souscrit à un contrat d’assurance emprunteur externe à celui de votre banque. Ces assurances de prêt sont aussi appelées assurance alternative. Cette option est beaucoup moins chère qu’un contrat bancaire et vous propose une couverture de meilleure qualité.

Si vous avez souscrit à un contrat bancaire, il n’est pas trop tard pour en changer. En effet, grâce à la loi Lemoine, vous avez la possibilité de changer votre assurance de prêt quand vous le souhaitez. Que vous soyez au premier jour du remboursement de votre crédit ou à sa toute fin, la banque n’a pas le droit de refuser votre changement.

Vous devez juste respecter une seule règle. Votre nouveau contrat doit présenter des garanties équivalentes ou supérieures à celles de votre contrat bancaire. Et avec la Macif, vous êtes surs que votre changement soit accepté !

Nous proposons le certificat d’équivalence de garanties. Notre contrat est l’un des plus couvrants du marché. Mais si la banque vous couvre mieux sur certains aspects, nous nous alignons sur la meilleure des deux garanties.

N’hésitez pas à faire un devis sur notre site pour connaitre vos économies sur l’assurance emprunteur de votre résidence secondaire. Vous pouvez également consulter notre article sur l’assurance emprunteur pour sa résidence principale.