Une révision du zonage ABC : l’équilibre entre offre et demande immobilière
Le zonage ABC (zones A bis, A, B1, B2 et C) détermine la tension du marché dans chaque commune française. Il repose sur des critères de prix, de demande et de densité de population. En septembre 2025, plus de 450 communes ont été reclassées, certaines passant de la zone B2 à B1, d’autres quittant la zone C pour rejoindre une zone tendue.
Ces modifications impactent directement les ménages qui souhaitent accéder à la propriété grâce au prêt immobilier à taux zéro, un dispositif de l’État facilitant le financement immobilier des primo-accédants.
La révision du PTZ 2025 vise à mieux cibler les aides publiques sur les territoires où la demande de logement est la plus forte et où les prix immobiliers ne cessent d’augmenter afin de faciliter l'aide à l'accession. Dans les zones tendues, les plafonds de revenus et le montant maximum du PTZ pour un logement sont ajustés pour mieux correspondre aux réalités économiques locales.
Les conséquences concrètes du reclassement des communes
Pour un particulier, la commune de votre future résidence principale est un critère déterminant. Elle influence à la fois la zone éligible au PTZ, le plafond des ressources, le coût maximum de l’opération immobilière à financer et le montant de votre Prêt à Taux Zéro.
Si votre commune rejoint une zone tendue, cela peut modifier la tranche de revenus dans laquelle vous vous situez et donc l’aide que vous pouvez obtenir.
Le revenu fiscal de référence de l’ensemble du foyer et le nombre de personnes logées sont pris en compte pour le calcul du PTZ. Ce total est comparé au plafond des ressources fixé par zone. Dépasser ce plafond revient à dépasser le montant maximum de votre Prêt à Taux 0 ou à perdre le bénéfice de cette aide. Le simulateur du service public permet de connaître la zone de sa commune et de calculer la part de financement à taux zéro selon la localisation du logement.
Pour les logements situés dans une commune désormais classée A bis, A ou B1, le PTZ reste possible pour un logement neuf. En revanche, pour un logement ancien avec travaux, ces zones deviennent inéligibles, le dispositif étant désormais réservé aux zones B2 et C. Ce changement de zonage a donc un impact direct sur l’accession sociale à la propriété. Certaines familles devront revoir leur projet immobilier ou se tourner vers des dispositifs complémentaires, comme le bail réel solidaire ou les aides locales à l’accession.
Bon à savoir : le PTZ peut se cumuler avec d'autres prêts aidés comme le prêt conventionné ou le prêt employeur.
Le fonctionnement du PTZ : un équilibre entre revenus, coût et localisation
Le Prêt à Taux Zéro n’est pas un prêt classique : il vient en complément d’un crédit immobilier principal et permet de financer une partie de l’achat sans intérêts. Le montant de votre PTZ dépend du coût maximum de l’opération, de la localisation du logement et de vos revenus.
Le compte pour le calcul du Prêt à Taux Zéro inclut le revenu fiscal de référence, le nombre de personnes logées et le total de vos revenus. Le simulateur permet de connaître avec précision le montant auquel vous pouvez prétendre.
Le montant de vos revenus est donc central : il détermine la tranche de revenus applicable, la durée de remboursement (qui peut aller jusqu’à 25 ans) et le montant de votre prêt à taux zéro. Plus vos revenus sont modestes, plus la part de PTZ dans votre financement immobilier est élevée, et plus la durée de différé de remboursement est longue.
Les frais de dossier, l’assurance emprunteur et l’éventuel apport personnel sont également pris en compte dans le calcul global de votre opération immobilière à financer. Ces éléments influencent le coût total et peuvent faire varier le montant final du prêt.
Le PTZ 2025 et les nouvelles zones éligibles : ce qui change
L’évolution du PTZ 2025 ne se limite pas au reclassement géographique. Elle s’accompagne de nouvelles règles de calcul et d’un plafond des ressources revu. Certaines communes reclassées en zone tendue voient leurs habitants perdre l’accès au PTZ pour les logements anciens avec travaux, mais gagner en capacité d’emprunt pour les logements neufs.
La carte des zones PTZ 2025 met en évidence l’extension des zones A et B1, qui regroupent désormais la plupart des villes attractives où la demande dépasse largement l’offre. Ces communes éligibles au PTZ dans le neuf profitent ainsi d’un renforcement du soutien public à l’accession, mais sous conditions de revenus et de coût maximum.
Les ménages doivent donc connaître la zone de leur commune avant toute demande, car la localisation du logement détermine les critères d’éligibilité, la durée de remboursement, et la possibilité d’inclure ou non des travaux.
Le reclassement de nombreuses communes en zones éligibles au PTZ va aussi favoriser l'investissement . Par exemple, des communes en Haute Savoie sont reclassés en zone tendue notamment grâce aux Jeux Olympiques qui se déroulent dans les Alpes Françaises. Le PTZ va faciliter la construction ou l'achat de nouveau logement dans des communes comme La Clusaz ou Les Contamines-Montjoie et permettre de loger une bonne partie des personnes travaillant pour la construction des infrastructures.
Dunkerque également pourra profiter de l'élargissement du nombre de communes en zone tendue. En effet, de grands projets industriels sont en cours dans l'agglomération et vont nécessiter la création de logements pour accueillir 20 000 travailleurs d'ici 10 ans.
L'impact du PTZ sur le crédit immobilier des emprunteurs
Cette révision du PTZ modifie en profondeur la carte de l’aide à l’accession. En reclassant des communes comme tendues, le gouvernement cherche à adapter le dispositif aux tensions réelles du marché. L'impact des nouvelles règles du PTZ peut augmenter les possibilités d’achat immobilier neuf. Le montant maximum du PTZ, la durée de remboursement et la part de financement sans intérêt deviennent des leviers déterminants pour finaliser un.
Le crédit immobilier global reste néanmoins soumis à l’évaluation bancaire, incluant le taux d’endettement, l’assurance emprunteur, les frais de dossier et le reste à charge. Le PTZ ne se substitue donc pas à un prêt classique, mais il en allège considérablement le coût et favorise l’accession à la propriété dans les territoires où le marché reste tendu.
En conclusion
Les nouvelles communes éligibles et les nouvelles zones PTZ modifient sensiblement la carte de l’aide à l’achat immobilier. Il est désormais essentiel de connaître la zone de sa commune, de vérifier les conditions pour obtenir un PTZ, de calculer précisément le montant de vos revenus et le total pris en compte pour l’opération.
Le simulateur de PTZ reste le meilleur outil pour savoir si votre futur logement est situé dans une zone tendue ou non, et pour estimer le montant maximum du PTZ auquel vous pouvez prétendre.
Entre évolution du dispositif, nouvelles règles de zonage et impact sur les communes reclassées, le PTZ 2025 demeure une aide précieuse pour le financement immobilier, à condition d’en maîtriser les critères d’éligibilité et les plafonds de ressources.
