Actualités de l'assurance de prêt

La renégociation de crédit immobilier

La renégociation de crédit immobilier vous permet de bénéficier de nouvelles conditions pour le remboursement de votre prêt. Elle peut être intéressante dans deux cas différents :

• Une modification de votre capacité de remboursement. Une augmentation de vos revenus peut vous inciter à augmenter votre mensualité de crédit afin de raccourcir la durée de remboursement et de réduire le montant des intérêts.
• Une baisse des taux d'intérêt. Vous avez la possibilité de demander à revoir votre dossier si les taux actuels sont considérablement plus bas que ceux proposés lors de la signature de votre crédit.

La renégociation de crédit immobilier se déroule avec votre établissement bancaire prêteur. Cependant, vous pouvez toujours renégocier votre prêt avec une autre banque. Dans ce cas, on parle plutôt de rachat de crédit.

Lorsque vous remboursez un crédit immobilier, vous payez plus d’intérêts au début et ils se réduisent au fur et à mesure du remboursement. Il est donc important de renégocier son crédit dans les premières années, sinon cela sera moins avantageux, même si les taux sont bas.

Comment renégocier son crédit ?

Pour renégocier son crédit, vous devez adresser une demande à votre banque. Si elle accepte, elle vous transmettra un avenant avec les nouvelles conditions de votre crédit immobilier. Vous disposez alors d'une période de réflexion obligatoire de 10 jours pour donner une réponse positive ou négative à la proposition bancaire.

Attention, la renégociation de votre crédit auprès de votre banque entraîne des frais, qu'il est important de prendre en compte dans votre budget. Ces frais sont à considérer au même titre que les frais de dossier au moment de la souscription du crédit.

La banque n'est pas obligée d'accepter votre demande de renégociation de crédit. Dans le cas où elle refuse, rien ne vous empêche d'aller voir ailleurs et de faire un rachat de crédit.

Cependant, vous devrez alors payer des indemnités de remboursement anticipé à votre banque actuelle. De plus, un rachat de crédit implique la création d'un nouveau prêt, ce qui entraîne des frais classiques d'un prêt immobilier, tels que les frais de dossier et de garanties.

Renégocier son crédit : le bon moment ?

Depuis le début de l'année 2022, les taux d'intérêt n'ont cessé d'augmenter pour dépasser les 4 % avant la fin de l'année 2023. Depuis le début de 2024, les taux d'intérêt commencent à diminuer progressivement.

En décembre 2023, les taux d'intérêt moyens sur 20 ans étaient de 4,36 %. Pour le mois d'avril 2024, les taux pratiqués sont de 3,95 %. Bien que les taux aient diminué, une renégociation n'est pas encore vraiment avantageuse. Cependant, vous pouvez toujours essayer de négocier si votre situation a évolué récemment.

Une renégociation est avantageuse à partir du moment où il y a un écart de 0,7 % minimum entre l’ancien et le nouveau taux. Pour réaliser des économies sur votre crédit tout de suite, le meilleur moyen est de changer votre assurance emprunteur. Pas besoin d'attendre une baisse des taux pour le faire !

Assurance emprunteur : faites des économies sur votre crédit

L'assurance emprunteur est un moyen simple et efficace de réaliser des économies sur votre crédit. Une fois votre contrat signé, vous avez la possibilité de changer votre assurance emprunteur à tout moment.

Si vous avez souscrit à l'assurance de votre banque, celle-ci est susceptible d'être coûteuse. Un assureur externe, tel que la Macif, propose des contrats moins chers mais aussi de meilleure qualité. Un changement d'assurance avec nous peut vous permettre d'économiser jusqu'à 10 000 € sur votre assurance de prêt ! Cela représente aussi un demi-point sur le pourcentage de votre taux d’intérêt.

Par exemple, un couple a emprunté 220 000 € sur 20 ans en février 2020. Ils avaient 30 ans à l'époque et ont maintenant 34 ans. Ils décident de demander un devis à la Macif pour connaître leurs économies potentielles.

Au moment du changement, l'assurance de prêt de la banque leur coûtera encore 19 199,20 €. La Macif leur propose un contrat avec un coût global de 5 516,40 €. Ils peuvent donc réaliser une économie de 13 682,80 €.

La comparaison avec la renégociation

Pour comparer, si le même couple emprunte le même montant maintenant avec les taux actuels (3,95 %), il leur faudrait plus de 4 ans et une baisse des taux jusqu'à 2,45 % pour dépasser les 13 500 € d'économies.

Pour bien économiser sur son crédit, vous pouvez le renégocier mais certaines conditions doivent être respectées. Au moins, avec l’assurance emprunteur, vous pouvez le faire quand vous le souhaitez !