Actualités de l'assurance de prêt

Malgré une législation clairement en faveur du libre choix de l’assurance emprunteur, les banques imposent encore bien souvent leur assurance de prêt avec leur offre de crédit...

Assurance emprunteur : le recul de la délégation au moment du crédit ou loi Lagarde

10 ans après la loi Lagarde, la part des emprunteurs à proposer à une assurance externe dès la négociation du crédit et à obtenir l’aval de leur banque est de plus en plus faible. En effet, les banques semblent de plus en plus réticentes à accorder des crédits si les emprunteurs ne prennent pas leur assurance mais cela reste opaque car, au moment du crédit, la négociation se fait essentiellement à l'oral...

Le changement d'assurance de prêt en loi Hamon compense en partie la baisse des délégations

Parallèlement, le nombre d’emprunteur ayant recours à une substitution de leur assurance de prêt en première année du crédit, grâce à la loi Hamon, augmente. La loi Hamon permet de négocier tous les autres aspects du crédit, puis de changer d’assurance de prêt, une fois celui-ci signé. C’est sans doute la solution la plus facile à l’heure actuelle et vous avez tout à y gagner : vous obtenez d’abord le meilleur taux nominal pour votre crédit et vous pouvez négocier les autres aspects (frais de dossier, indemnités de remboursement anticipés et modalités d’aménagement…), puis vous changez votre assurance emprunteur afin d’obtenir le meilleur tarif et une couverture optimale. Pour cela, votre nouveau contrat doit simplement satisfaire à l’équivalence de niveau de garanties avec votre ancien contrat bancaire et la banque n’a pas le droit ni de refuser la substitution du contrat, ni de changer les modalités du prêt. Mais, pour autant, tous les emprunteurs n'ont pas accès à la substitution Hamon.

La résiliation annuelle de l'assurance emprunteur : le parcours du combattant

Enfin, si vous n’avez pas pu profiter de ces deux dispositifs (Lagarde et Hamon), vous avez toujours un droit de résiliation annuelle de votre assurance emprunteur grâce à l’amendement Bourquin. Cependant, la substitution Bourquin peut être difficile à mettre en œuvre, surtout pour un emprunteur seul face à sa banque.

En effet, les stratégies bancaires pour conserver l’assurance emprunteur ne manquent pas et tendent même à se renforcer au fil des années : réponses hors délai de plus en plus fréquentes, objections sur l’équivalence de garanties non justifiées, réponses multiples et incomplètes… Les banques font tout pour gagner une année de plus ou même quelques mois d’assurance.

Rien d’étonnant quand on sait que ce marché représente 7 milliards d’euros par an !

Changer d'assurance de prêt : des économies et de meilleures garanties

Pourtant, vu les taux actuels très faibles, l’assurance emprunteur peut coûter aussi cher que les intérêts sur la durée du crédit et même plus ! En choisissant une assurance en dehors de la banque, les économies moyennes représentent 0,5% de taux avec de meilleures garanties. Le changement d'assurance emprunteur est donc à ce jour le meilleur levier d'optimisation du crédit. C'est pourquoi il est essentiel que les emprunteurs puissent faire valoir leur droit au libre choix de l’assurance de prêt.

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