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L’assurance de prêt immobilier : qu’est-ce que c’est ?

Lorsque vous faîtes une demande un prêt immobilier auprès d’une banque, celle-ci exigera la souscription d’une assurance de prêt immobilier. Souvent négligée lors du montage d’un financement immobilier, cette assurance est pourtant essentielle pour vous couvrir en cas de difficultés tout au long du remboursement. Par ailleurs, son coût représente une part très importante du coût total d’un crédit immobilier.

Pourquoi souscrire une assurance de prêt ?

Une assurance emprunteur vous couvre afin de prendre en charge le remboursement de votre prêt si vous n’êtes plus en mesure de le faire vous-même : en cas de décès, d’invalidité, d’incapacité de travail voire de perte d’emploi.

Si l’un de ces évènements survient au cours du remboursement de votre crédit, l’assureur prendra en charge :

  • Soit le remboursement du capital restant dû en cas de décès ou de perte définitive d’autonomie,
  • Soit la mensualité du prêt en cas d’incapacité temporaire de travail ou d’invalidité.

Cette assurance n’est pas obligatoire légalement parlant, mais elle est systématiquement proposée par les banques et peut conditionner l’octroi de votre prêt immobilier.

Quand choisir votre assurance de prêt ?

Cette assurance vous concerne en premier chef : c’est un élément de protection indispensable pour votre famille et vous. C’est pourquoi il est indispensable de bien choisir votre assurance de prêt.

Bien sûr, le plus simple est de trouver un contrat d’assurance emprunteur avantageux dès la mise en place de votre crédit : depuis 2010, la loi Lagarde (et en particulier l’article L313-30 du Code de la consommation) vous autorise à choisir librement votre assurance de prêt, dès lors que le contrat que vous apportez présente des garanties au moins équivalentes à celles du contrat proposé par la banque elle-même.

En effet, la banque vous proposera systématiquement son propre contrat (dit « contrat groupe »), souvent plus cher et moins couvrant que les contrats alternatifs (tels que le contrat Garantie Emprunteur Macif).

Or il arrive parfois que, pressé par les délais et certaines pratiques bancaires, l’emprunteur soit contraint d’adhérer à ce contrat groupe afin de boucler son financement à temps pour réaliser son projet. Il n’a donc pas toujours la possibilité de faire un choix pertinent quant à son assurance emprunteur à ce moment-là. Heureusement, depuis 1989 et par avancées progressives, le législateur lui a donné de nouvelles possibilités pour changer d’assurance de prêt :

  • depuis juillet 2014, l’emprunteur a le droit de changer d’assurance à tout moment au cours des 12 mois suivant la signature de son offre de prêt,
  • par ailleurs, comme pour n’importe quelle assurance, il peut aussi résilier annuellement son assurance emprunteur pour la remplacer par le contrat de son choix. Longtemps contesté par certains établissements prêteurs, ce droit a été confirmé une fois pour toutes dans la loi en février 2017.

Bien sûr, dans ces deux cas et comme avec la loi Lagarde, le nouveau contrat doit présenter des garanties au moins équivalentes à celui initialement proposé par la banque prêteuse.

Les garanties d’une assurance de prêt immobilier

Un contrat d’assurance emprunteur présente généralement plusieurs niveaux de garantie :

En fonction de la nature du projet (âge et situation de l’emprunteur, achat d’une résidence principale ou locative, etc.), ces différentes garanties seront ou non exigées par la banque prêteuse.

Par ailleurs, pour un même type de garantie, les conditions de prise en charge peuvent varier du tout au tout d’un contrat à l’autre : il est donc primordial de bien comparer les contrats d’assurance de prêt.

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* Sous conditions. Exemple d'économies selon profil de l’emprunteur au 30/10/2020. Pour un couple de 34 ans, chacun employé, non-fumeur, et assuré à 100 % en Décès/Incapacité/Invalidité, empruntant ensemble 170 000 € au taux de 1,30 % sur une durée de 20 ans. Le coût moyen d’une assurance emprunteur proposée par la banque est de 19 040 € sur la durée du prêt (soit un TAEA de 1,01 % pour le couple). Le coût de la Garantie Emprunteur Macif s’élève à 7 296 € sur la durée du prêt (TAEA de 0,42 % pour le couple). Économie réalisée supérieure à 10 000 € soit l'équivalent de plus de 0,50 % de taux de crédit.

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