Il est  normalement possible de choisir son assurance emprunteur à la signature du prêt mais ce n'est pas toujours simple. Cependant, il existe aussi des moyens pour changer d'assurance emprunteur en cours de prêt, une fois le crédit signé. Depuis 2022, vous pouvez changer d'assurance emprunteur quand vous le souhaitez grâce à la loi Lemoine. Cela vous permet de choisir le contrat de votre choix et généralement de réaliser de belles économies.  Voici 5 raisons de choisir une assurance emprunteur alternative.

1 - Des économies conséquentes

L'assurance emprunteur représente un coût important du prêt, juste derrière le coût des intérêts. Les banques, leaders du marché, se font une marge importante sur les assurances de prêt. La concurrence "alternative", afin d'être attractive, propose des prix la plupart du temps bien plus abordables.

Les contrats alternatifs sont plus intéressants pour 7 emprunteurs sur 10. Sur la durée totale de votre crédit, changer d'assurance emprunteur pourrait vous permettre plusieurs milliers d'euros d'économies.

Ainsi un assureur alternatif sera, sans perte de garantie, souvent plus intéressant financièrement pour l'emprunteur. Ce n'est cependant pas le seul avantage de l'assureur externe.

2 - Des garanties équivalentes ou meilleures

Contrairement à ce que l'on pourrait croire, les banques  proposent souvent des contrats moins intéressants que les assureurs alternatifs. Les garanties sont meilleures chez les assureurs externes, notamment la Macif, que chez la plupart des bancassureurs. Les contrats bancaires sont moins couvrants et ne répondent parfois même pas aux critères essentiels : contrat forfaitaire et couvrant toute profession à la base. De plus, on remarque ces dernières années que les banques ont tendance à diminuer leurs garanties sans que cela ne se répercute sur les prix.

Cependant, il peut arriver qu'une des garanties d'un contrat bancaire soit plus intéressante que la garantie de l'assureur alternatif. La Macif possède le certificat d'équivalence qui permet à l'assuré d'être couvert au moins aussi bien qu'avec l'assurance de la banque.

Prenons comme exemple un contrat bancaire prenant en charge les problèmes psychiatriques sans condition. Le contrat de base de la Macif les prend en charge seulement si l'assuré est hospitalisé plus de 9 jours. Avec le certificat d'équivalence de garantie, le contrat Macif couvrira les problèmes psychiatriques sans condition pour s'aligner sur le contrat bancaire.

Ainsi, la plupart des assureurs alternatifs proposent des contrats plus couvrants avec des garanties parfois non proposées ou onéreuses dans les contrats des bancassureurs.

3 - Un changement possible tout au long de votre crédit

Grâce à la loi Lemoine qui fêtera ses 2 ans le 1^er septembre prochain il est possible de changer d'assurance emprunteur tout au long de votre crédit. Plus vous vous y prenez tôt et plus vous ferez des économies. Pourtant, il sera toujours intéressant de le faire, même après plusieurs années de crédit.

Prenons l'exemple de Paul qui a réalisé un prêt immobilier de 152 000 € sur 25 ans à un taux de 2,5%. Il avait 31 ans et était cadre.

Son assurance emprunteur lui coûtait 39,08 €. Il avait une couverture décès et PTIA mais n’avait pas souscrit aux options ITT et IPT.

Il décide au bout de 6 ans de renégocier son prêt. Par la même occasion il change son assurance emprunteur en choisissant le contrat proposé par la Macif. Son nouveau contrat lui permet de payer 10,58 € pendant 131 mois. Il lui permet d’être bien assuré tout en faisant une économie mensuelle de 28,50 €.

Sur la totalité du crédit,  les économies sont spectaculaire : 7 524,26 € ! 

Certes, elles auraient pu être plus importantes si le changement d’assurance emprunteur était intervenu plus tôt. Mais malgré les 6 ans écoulées, le gain financier est loin d'être négligeable.

Cet exemple illustre pleinement l'intérêt de changer d'assurance emprunteur.

4 - C'est facile de changer

A la Macif, le changement d'assurance emprunteur peut s'effectuer dans son intégralité en ligne. Il est possible d'obtenir un devis gratuit rapidement depuis chez vous. La signature se fait ensuite de manière électronique.

Nous nous chargerons de toutes les démarches auprès de votre banque afin d'effectuer le changement d'assurance jusqu'à la mise en place de votre nouveau contrat. Nous ne sommes cependant pas en mesure d'envoyer l'avenant signé à votre banque qui ratifie la substitution d'assurance. C'est la seule démarche qu'il vous restera à faire.

En plus du changement d'assurance, nous serons votre interlocuteur direct tout au long de votre contrat. De plus, nous vous apporterons conseils et réponses à vos questions.

5 - Un crédit optimisé

Nous avons vu qu'il est possible de changer à tout moment d'assurance emprunteur. Il est aussi possible d'optimiser son crédit immobilier et de ne changer d'assurance qu'après avoir obtenu un crédit optimal.

Dans un premier temps, vous pouvez négocier le taux d'intérêt avec votre banque. Mais le taux n'est pas le seul élément à négocier pour votre crédit. Les frais de dossiers peuvent aussi être négociés si vous avez des revenus stables et réguliers et une situation financière saine. De plus, avoir un apport important et un taux d'endettement faible sont des atouts pour réduire les frais de dossier.

En plus du taux d'intérêt et des frais de dossier, il est possible d'ajouter des clauses de modularité à son crédit, c'est-à-dire payer plus de mensualité chaque mois pour rembourser le crédit plus rapidement et ainsi réduire le coût total ou au contraire de réduire ses mensualités afin de faire face à des difficultés financières. Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) peuvent aussi être diminuées, c'est à dire que si vous remboursez de manière anticipée votre crédit vous auriez des frais moins importants à payer à la banque en compensation des pertes des intérêts. Enfin, négocier une garantie sous caution plutôt que sous hypothèque sera plus intéressant pour vous. Une fois signé il sera impossible pour la banque de modifier votre emprunt et ses conditions. Mieux vaut donc bien négocier tous ces aspects du crédit avant de signer. 

Quant à l'assurance emprunteur, vous pouvez la changer facilement après la signature du crédit. La banque ne peut pas s'opposer au changement si les garanties du nouveau contrat sont équivalentes et elle n'a pas le droit de changer les conditions de votre prêt. Vous pouvez effectuer le changement dès le crédit signé ou bien à n'importe quel moment durant toute la durée du prêt. Gardez à l'esprit que plus tôt le changement d'assurance emprunteur sera effectif, plus importantes seront vos économies.

Le plus : un service client disponible

SECURIMUT, filiale de la MACIF spécialisée en assurance emprunteur, vous accompagne. Nous vous épaulons pendant le remplissage de votre devis, puis dans les démarches auprès de votre banque.  De plus, si vous ne trouvez pas la réponse à une de vos questions nos experts peuvent vous en apporter. De plus nous nous occuperons ensuite de toute la gestion de votre assurance emprunteur.

Nos conseillers sont à votre écoute en semaine de 8h à 20h et le samedi de 8h à 17h15. Le service est noté "Excellent" sur Truspilot avec 4.7/5 sur plus de 3 000 avis.

Que votre crédit ait 3 mois ou 7 ans, voir plus, vous pouvez dès à présent effectuer un devis gratuitement sur notre site.