*Pourquoi changer d’assurance emprunteur ?
À niveau de garanties égal, le principal argument en faveur du changement est la réduction des coûts. L'assurance emprunteur représente une part importante du coût total du prêt, juste derrière les intérêts. Les « bancassureurs » ont une marge élevée sur ce type de produit. La concurrence « alternative » est plus attractive, avec la possibilité de choisir une assurance plus avantageuse, proposant généralement un meilleur tarif tout en offrant souvent une meilleure couverture adaptée aux besoins des emprunteurs.
Sur la durée totale de votre crédit, changer d'assurance emprunteur pourrait représenter des économies à réaliser de plusieurs milliers d’euros.
Pour chaque personne, la décision de souscrire un nouveau contrat ne doit pas seulement reposer sur le coût : il est aussi utile de comparer le niveau des garanties proposées, certaines pouvant être supérieures à celles du contrat bancaire. Au-delà des économies, il est essentiel de prêter attention aux critères de couverture : certaines exclusions médicales peuvent représenter un risque financier pour l’emprunteur et son foyer. Il faut toujours privilégier un contrat sans exclusion, même s'il coûte plus cher.
Voici des exemples d'économies selon différents profils d'emprunteurs, pour un crédit immobilier de 220 000 € sur 20 ans au taux de 3,20 %, et des emprunteurs assurés chacun à 100 % en Décès / Incapacité / invalidité.
| Profil du/des emprunteur(s) |
Coût moyen assurance emprunteur bancaire(1) |
Coût de l'assurance Garantie Emprunteur Macif |
Économies réalisées |
|---|---|---|---|
| Couple, chacun 34 ans, employés, non-fumeurs |
19 976 € soit un TAEA de 0,76 % |
9 940 € soit un TAEA de 0,30 % |
10 036 € |
| Emprunteur seul de 29 ans, cadre, non-fumeur |
9 180 € soit un TAEA de 0,49 % |
2 379 € soit un TAEA de 0,14 % |
6 801 € |
| Couple, chacun 40 ans, commerçants, non-fumeurs |
25 840 € soit un TAEA de 1,35 % |
11 545 € soit un TAEA de 0,66 % |
14 295 € |
Exemples d'économies selon profil de l'emprunteur au 01/03/2025
Exemples d'économies selon profil de l'emprunteur au 01/03/2025 - TAEA = Taux Annuel Effectif d'Assurance
Plus vous effectuez ce changement d'assurance crédit tôt, plus les économies peuvent être significatives. Mais même pour un prêt plus ancien, il peut être intéressant de comparer les offres. Un simple devis permet d’y voir plus clair !
Grâce à la règle de l’équivalence des garanties, vous conservez un niveau de garanties similaire au contrat initial de votre banque. En pratique, cela signifie que vous avez la liberté de comparer et de choisir une offre d’assurance moins chère tant qu’elle respecte les conditions définies par votre banque avant la signature de votre crédit. Il s’agit d’une obligation légale pour changer d’assurance emprunteur.
Quand changer d'assurance de prêt immobilier ?
Le marché de l’assurance emprunteur demeure largement dominé par les banques. Les emprunteurs ont tendance à privilégier les contrats bancaires (ou contrats groupe), souscrits au moment de la signature du crédit. Pourtant, ces offres sont souvent plus coûteuses que les assurances alternatives proposées par d’autres assureurs, comme la Macif.
Plusieurs réglementations se sont succédé pour offrir plus de liberté aux emprunteurs dans le choix de leur assureur et leur permettre ainsi de faire des économies. Suite à l'adoption de la loi Lemoine en 2022, il est désormais possible de changer à tout moment d’assurance de prêt, sans frais et sans pénalités. Cela renforce le droit de résiliation des emprunteurs prévu par la loi de consommation de 2015 (loi Hamon), et permet un changement immédiat si vous trouvez une nouvelle offre plus adaptée.
En pratique, il existe plusieurs possibilités : la délégation d'assurance dès la souscription du crédit, la possibilité de renégocier son assurance avec son assureur, ou encore la substitution d’assurance pendant le remboursement du crédit. Avant la loi Lemoine, certains contrats prévoyaient un délai de préavis à respecter, mais cette contrainte a disparu : aujourd’hui, vous changez quand vous le souhaitez. Seule la banque doit respecter un délai de réponse maximum de 10 jours ouvrés pour toute demande de substitution. La loi Lemoine a également renforcé l'information de l'emprunteur. Tout refus d’une délégation ou d’une substitution d’assurance (possible uniquement en cas de non équivalence) doit être motivé, explicite, écrit et daté.
Changer d’assurance de prêt immobilier au moment de la souscription du crédit
On parle alors de délégation d’assurance emprunteur. C'est le moment opportun pour comparer plusieurs propositions et éventuellement de contacter votre banquier pour obtenir une nouvelle offre plus avantageuse. Si les discussions avec votre banque vous inquiètent à ce stade, finalisez sereinement votre négociation concernant les éléments constitutifs du crédit (taux, conditions de modularité, indemnités de remboursement anticipé, frais de dossier...). D'autant plus que ces points ne pourront plus être modifiés une fois l'offre de prêt signée, contrairement à l'assurance emprunteur.
Changer d’assurance de prêt immobilier au moment de la souscription du crédit
La substitution d'assurance emprunteur peut se faire à tout moment au cours du remboursement du crédit. Pas question de date anniversaire ni de changement avant la première année ou avant x mois : vous changez quand vous le souhaitez ! Munissez-vous de la fiche standardisée d'information remise par votre banque en annexe de l'offre de prêt avant de démarrer vos recherches. Ce document précise notamment les couvertures exigées par la banque.
Lors de votre démarche, veillez à transmettre l’intégralité des documents nécessaires. Une pièce manquante peut entraîner un allongement du délai de traitement et retarder la décision du prêteur.
Certains organismes prêteurs exigent que le courrier recommandé soit utilisé pour sécuriser la preuve de transmission. Cette formalité, bien que simple, rassure le client en cas de contestation. L’assuré gagne ainsi en sécurité juridique, tout en gardant la possibilité de relancer la banque si la décision tarde au-delà des 10 jours.
Comment changer d’assurance de prêt immobilier : étapes et conseils
Conditions à respecter pour changer d’assurance de prêt immobilier
Il n'y a qu'un seul critère à respecter pour changer son assurance emprunteur. Le nouveau contrat doit présenter des garanties équivalentes au contrat bancaire. La banque ne peut pas refuser le changement si le contrat d'assurance actuel est remplacé par un contrat présentant une équivalence de garantie. Elle a d'ailleurs un délai de réponse maximum de 10 jours pour vous faire un retour. Par ailleurs, elle n’a pas le droit de modifier les conditions de votre offre de prêt initiale (augmentation des taux d’intérêts par exemple), ni d'appliquer des frais pour traiter la procédure de résiliation.
Vérifier l’équivalence des garanties avant de changer d’assurance de prêt
À la Macif, en cas de changement d’assurance emprunteur, nous vous fournissons un certificat d’équivalence de garanties (2) qui reprend automatiquement toutes les garanties de votre contrat bancaire initial. Ce document atteste que notre contrat s’aligne automatiquement avec les garanties exigées par l'établissement prêteur et conserve les protections de votre contrat en cours.
Prenons comme exemple un contrat bancaire prenant en charge les problèmes psychiatriques sans condition. Le contrat de base de la Macif les prend en charge seulement si l'assuré est hospitalisé plus de 9 jours. Grâce au certificat d'équivalence de garantie, le contrat Macif couvrira les problèmes psychiatriques sans condition pour s'aligner sur le contrat groupe bancaire.
Démarches pour changer d’assurance de prêt immobilier
Auprès du nouvel assureur (souscription du nouveau contrat)
- Demander une simulation auprès de la Garantie Emprunteur Macif, en agence, par téléphone ou en ligne afin d'évaluer le prix global et la cotisation annuelle, en fonction de votre profil et de votre dossier de financement.
- Constituer le dossier et récupérer les pièces à transmettre au prêteur prouvant l’équivalence des garanties. La Fiche standardisée d’information sert de base de comparaison.
- Une fois l’offre retenue, l’assureur confirme le contrat et vous fournit les documents à adresser à la banque pour la substitution.
Auprès de la banque (résiliation/substitution du contrat en cours)
- Envoyer votre demande de résiliation / substitution avec les documents nécessaires par lettre recommandée (ou recommandé électronique) avec accusé de réception pour plus de sécurité, ou par tout autre moyen prévu au contrat actuel.
- La banque dispose d'un délai de 10 jours ouvrés à réception d’un dossier complet pour répondre à une demande de changement d'assurance de prêt.
- Si la demande est acceptée, la banque émet un avenant précisant la date de prise d’effet et le nouveau TAEG. Si des informations sont manquantes, elle peut les demander, sans modifier les autres conditions du prêt ni facturer de frais liés à l’analyse du nouveau contrat.
Bon à savoir : Lorsque vous changez d’assurance emprunteur avec la Macif, nous gérons toutes les démarches à effectuer auprès de votre banque et simplifions la procédure de changement grâce à notre mandat de substitution. Une fois que la banque donne son accord, il ne vous restera qu'à signer l’avenant pour finaliser votre adhésion au nouveau contrat.
Changer d’assurance de prêt immobilier avec la Macif : un service client à votre écoute
SECURIMUT, filiale de la Macif spécialisée en assurance emprunteur, est à votre écoute, pour vous accompagner tout au long de vos démarches, du remplissage du devis à la mise en place du nouveau contrat. Nous nous occuperons ensuite de toute la gestion de votre assurance emprunteur.
Chaque client bénéficie d’un accompagnement personnalisé, depuis la simulation jusqu’à la souscription. La Macif s’engage à informer clairement, à proposer des solutions adaptées et à assurer le suivi complet du dossier pour que la transition vers le nouveau contrat soit simple et sécurisée.
A la Macif, le changement d'assurance emprunteur peut s'effectuer intégralement en ligne. Il est possible d'obtenir un devis gratuit rapidement via notre site Internet. Depuis votre espace personnel, vous pouvez compléter votre dossier et enfin signer de manière électronique. Vous avez aussi la possibilité de vous rendre dans l'agence Macif la plus proche. Nos conseillers spécialisés sont également à votre écoute par téléphone au 04 78 62 16 62, du lundi au vendredi de 8h à 20h et le samedi de 8h30 à 17h15. Notre service est noté « Excellent » sur Trustpilot avec 4.7/5 sur plus de 3 000 avis.
L’essentiel à retenir sur le changement d'assurance emprunteur
- Changer d’assurance de prêt immobilier permet de réduire le coût global de votre crédit.
- Grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier votre contrat à tout moment, sans attendre suite à la signature du crédit.
- Le nouveau contrat doit présenter une équivalence de garanties avec le contrat groupe de la banque.
- La banque dispose d’un délai de 10 jours ouvrés pour répondre à votre demande de substitution.
- Elle a interdiction de modifier votre crédit ou de vous facturer des frais pour ce changement d'assurance.
- Avec la Macif, toutes les démarches peuvent se faire en agence, par téléphone ou en ligne.
- Une fois votre nouveau contrat souscrit, la Macif s'occupe du changement auprès de la banque.
