Actualités de l'assurance de prêt

 

Le prêt à taux zéro est un dispositif public introduit en 1995 permettant d’obtenir un crédit immobilier sans avoir à payer d’intérêts. Il vient en complément du crédit principal et permet de réduire le coût total du crédit. Son objectif est de faciliter l’accès à la propriété pour les ménages. Son montant est décidé en fonction des ressources du foyer et du lieu du logement.

Ce dispositif était devenu de plus en plus difficile à obtenir et devait s’arrêter en 2023. En raison de la crise du crédit immobilier, le Ministre de l’Économie a annoncé que le prêt à taux zéro serait prolongé. Cette annonce a été accompagnée de plusieurs changements pour rendre le prêt à taux 0 plus efficace.

La réforme a apporté différentes mesures pour faciliter l’accès à la propriété aux primo-accédants. Elle est entrée en vigueur le 4 avril 2024 :

• Prolongation du dispositif jusqu’en 2027.
•  Augmentation importante des plafonds de revenus et ouverture à une 4e tranche de revenus.
• Augmentation de la quotité à 50% pour les ménages précaires.
• Modification des types de bien pouvant permettre l'accès au prêt taux zéro.
• Changements de zone PTZ.

Les nouvelles conditions du prêt à taux zéro en 2024.

Le PTZ sera prolongé jusqu’en 2027 avec plusieurs changements dans les conditions d'accès. Tout d’abord les plafonds de ressources maximales ont été augmentés. Le tableau ci-dessous compare les différents paliers de ressources maximales selon le nombre d’occupants et du lieu du logement.

Afin de bénéficier d’un PTZ, vous devez justifier d’un montant total de ressources inférieur aux plafonds suivants. Il dépend du nombre de personnes et de la zone du logement.

Cet élargissement des conditions, permet à 6 millions de foyers en plus d’être éligibles par rapport à l'ancien Prêt taux 0. 

Cependant il est désormais impossible d’obtenir un Prêt à Taux Zéro pour faire construire un nouveau logement individuel. Des raisons écologiques sont évoquées du fait de cette décision. Le dispositif a ainsi pour objectif de simplifier l’accès à des logements neufs déjà construits. Il permet aussi d'acheter des logements anciens, dans lesquels il y a besoin de travaux de rénovation énergétique. Ces travaux doivent permettre d'améliorer le DPE du bien.

Comment est calculé le PTZ 2024 ?

Ce prêt aidé correspond à une part du coût total. La partie de ce coût qu’il couvre dépend de la tranche de revenus dans laquelle se trouve le ménage. Cette tranche est donnée par le calcul suivant : montant total des ressources des occupants du logement divisé par un coefficient familial.

La 4e tranche est nouvelle car correspondant aux ménages dont les revenus sont situés entre les plafonds pré et post réforme.

Une fois la tranche trouvée, vous savez quel pourcentage de la somme totale de votre achat le PTZ pourra couvrir. 50%, 40% ou 20% selon la tranche de revenu dans laquelle se situe votre ménage.

Différé et remboursement du prêt à taux zéro.

La tranche va aussi définir les conditions de remboursement du prêt. 

Un plafond au prêt à taux zéro

Il existe des plafonds à ce que couvre le prêt à taux zéro. Si le prêt que l’on fait est supérieur à ces plafonds, le montant sera calculé sur ces plafonds. Ils sont mis en place pour 1 personne puis évoluent avec le coefficient familial.

Exemples de prêts à taux zéro :

Un couple avec 2 enfants en zone B1

Exemple d’un couple avec deux enfants en zone B1 dont les ressources sont de 57 200 €. Ils ont besoin d’un prêt de 230 000 €. Leurs ressources étant inférieures à 72 450€ ils sont éligibles à un prêt à taux zéro.

Leur coefficient familial étant de 2,1 ce ménage est dans la tranche 3. Ainsi le PTZ couvre 40% de leur prêt (92 000€). En effet, il est inférieur au plafond de 283 500 € (4 personnes en zone B1).

Il leur restera donc 138 000 € à emprunter avec les taux actuels. Sur un prêt avec un taux à 3.5% sur 15ans, cela représenterait plus de 26 000 € d’économie sur les intérêts.

Un célibataire sans enfants en zone A

Exemple d’un célibataire sans enfant en zone A dont les ressources sont de 30 000 €. Il souhaite acheter un bien de 190 000 €. Ses ressources sont inférieures à 49 000 €, il est donc éligible à un prêt à taux zéro.

Son coefficient est de 1, il se situe dans la tranche 2, ainsi le PTZ couvre 40%. Cependant son prêt est supérieur au plafond de 150 000 € (1 personne en zone A). Ainsi le PTZ sera calculé par rapport au plafond et non au prêt, ce qui revient à 60 000 € de prêt.

Il lui restera donc 130 000 € à emprunter. Sur un prêt avec un taux à 3.5% sur 20ans, cela représenterait plus de 23 000 € d’économie sur les intérêts.

Y a-t-il d’autres moyens de réduire le coût de son crédit ?

Le prêt à taux 0 est très avantageux mais il ne rendra pas votre crédit immobilier gratuit. En effet, celui-ci ne financera pas l'intégralité de votre prêt. Au maximum, la moitié de l'achat sera prise en charge par le PTZ. L'autre partie de votre achat immobilier sera financé par un crédit classique.

Il existe d’autres prêts immobiliers aidés comme le prêt employeur, le prêt à accession sociale ou l’épargne (PEL, CEL). Tous ces prêts sont soumis à conditions mais permettent de faciliter l'acquisition de votre logement.

Outre ces prêts aidés, d'autres coûts peuvent être réduits pour optimiser votre crédit : frais de dossier, assurance...
Peu importe votre crédit, vous devrez forcément assurer vos prêts. Ces assurances ont un coût important sur le montant total de votre crédit. Elles sont souvent proposées par les banques mais elles sont souvent plus chères.

La loi vous permet de choisir une assurance de prêt externe à celle de votre banque. Notre assurance emprunteur MACIF pourrait être plus couvrante et moins chère que celle proposée par la banque.