Actualités de l'assurance de prêt

Qu’est-ce qu’une une VEFA ?

La VEFA (Vente en l'État Futur d'Achèvement) est la vente d’un bien immobilier à construire ou en cours de construction. L’achat d’un bien en VEFA se fait sur plan et l’acheteur ne dispose pas immédiatement du bien.

Pour officialiser une VEFA, un contrat de réservation doit être signé entre l’acquéreur et le promoteur. La signature est actée devant un notaire pour authentifier la vente du bien.

Comment fonctionne le paiement d’une VEFA ?

Le paiement d’une VEFA peut se faire de deux façons pour l’acheteur. La première est un financement standard, où l’acheteur paie le bien immobilier une fois les travaux terminés et la remise des clés effectuée.

L’autre solution est un financement à déblocage successif, qui est le cas le plus fréquent. C’est dans ce cas-là que vous allez payer des intérêts intercalaires. L’acheteur effectue des versements au fil de l’avancement des travaux de construction du bien immobilier. Le promoteur reçoit les versements directement de la part de la banque.

Le déblocage des fonds se fait de manière encadrée et progressive :

• 35 % des fonds sont débloqués à l’achèvement des fondations.
• 70 % à la mise hors d’eau, lorsque les toitures sont posées.
• 95 % une fois la construction terminée.
• 100 % une fois les clés remises, avec un logement conforme aux attentes du contrat.

Les avantages de la VEFA

La Vente en l’Etat Futur d’Achèvement possède de nombreux avantages :

• Des frais de notaires moins importants : les frais de notaire dans l’immobilier neuf sont divisés par deux par rapport à l’immobilier ancien.
• Une garantie dommage-ouvrage : vous pouvez obtenir le remboursement et la réparation de votre bien immobilier en cas de vice caché empêchant le bon usage de votre logement dans les 10 premières années suivant la construction.
• Des avantages fiscaux : vous pouvez dans certains cas bénéficier d’une exonération de la taxe foncière. Si vous faites un investissement locatif, des déductions d’impôts au niveau des intérêts et de l’assurance de votre emprunt sont aussi possibles.
• Un logement respectant les normes les plus récentes : vous bénéficiez d’un logement moins consommateur d’énergie et mieux isolé.
• Vous pouvez être éligibles à un Prêt à Taux Zéro

Le remboursement du prêt en VEFA

Le remboursement du prêt en VEFA peut aussi se faire de plusieurs façons. La première est de rembourser la totalité du crédit dès la signature du contrat. Attention, vous devez être en mesure d’assumer les charges de votre nouveau crédit ainsi que celles du logement dans lequel vous habitez toujours en attendant la construction du bien neuf. Au final, c’est une solution rarement choisie par les emprunteurs.

La deuxième solution est de faire les déblocages de fonds successifs et de ne payer que les intérêts intercalaires. Les intérêts intercalaires sont des intérêts mensuels à rembourser à votre banque dès qu’elle vous débloque des fonds. Ces intérêts augmentent selon l’avancée de la construction des bâtiments. Vous commencez à rembourser votre crédit au moment où l’on vous remet les clés.

Avec les intérêts intercalaires, vous avez la possibilité de valider l’achat d’un nouveau bien tout en continuant d’occuper votre logement sans vous mettre dans une situation financière difficile. Vous pouvez également différer le remboursement des intérêts intercalaires pour tout rembourser une fois le bien terminé.

Exemple de remboursement avec des intérêts intercalaires

Un couple achète un logement en VEFA et doit réaliser un crédit immobilier de 350 000 € sur 25 ans avec un taux d’intérêt de 3,95 %.

• Pour le premier pallier, 35 % du financement est débloqué. Les intérêts intercalaires sont calculés de la manière suivante : 350 000 € x 35 % = 122 500 €. Ensuite, les intérêts sur ces 35 % sont calculés comme suit : (122 500 € x 3,95 %) / 12 = 403,23 €. C’est le montant d’intérêts intercalaires à payer avant le pallier suivant.
• Pour le deuxième pallier de 70 %, les intérêts intercalaires sont de 806,40 €.
• Pour l’avant-dernier pallier à 95 %, ils sont de 1 094,40 €.
• Une fois la remise des clés effectuée, vous n’avez plus à payer d’intérêts intercalaires et vous pouvez commencer à rembourser votre crédit normalement.

L’assurance de prêt pour de la VEFA

Comme pour tout crédit immobilier, vous devez souscrire une assurance emprunteur pour que la banque accepte de vous prêter. L’assurance de prêt intervient pendant toute la durée de votre crédit. Avec la Macif, vous commencez à cotiser dès la signature du contrat d’assurance emprunteur.

Contrairement aux intérêts intercalaires, le coût de votre assurance à ce moment-là sera le même que pendant le remboursement de votre crédit. L’assurance de prêt représente un coût important dans votre projet immobilier, il est essentiel de ne pas la négliger et de choisir le meilleur contrat possible.

Vous pouvez obtenir un devis sur notre site pour mieux connaître le coût de votre assurance et réaliser des économies par rapport à un contrat proposé par votre banque.