Actualités de l'assurance de prêt

Les établissements bancaires et assureurs peuvent vous proposer des tarifications d’assurance emprunteur différentes selon leur politique. Ces méthodes de tarification évoluent en permanence avec le temps.

La cotisation d'assurance emprunteur proposée par les banques peut être constante pendant tout le crédit. Elle peut aussi être évolutive durant votre prêt.

Les assureurs alternatifs peuvent également proposer ces deux types de cotisations. Avec la Macif, nous proposons un paiement constant avec une période de gratuité à la fin du crédit.  En choisissant un assureur alternatif comme la Macif, vous pouvez économiser près de 10 000 € sur votre assurance emprunteur.

Exemple :

Un couple a emprunté 392 000 € à un taux de 1,15 % pendant 300 mois. La mensualité de leur assurance est évolutive pendant toute la durée du crédit. Au total, leur assurance leur coutera 19 635 euros.

Avec la Macif, vous pouvez économiser 8 801 €. Vous avez une mensualité constante avec une période de gratuité à la fin du crédit.

Ce graphique montre sur un cas concret les différences de cotisation entre les deux contrats. L’un est fluctuant alors que l’autre est constant.

Au total, l’assurance bancaire s’élève à 19 635 € alors que l’assurance de prêt Macif coûte seulement 10 834 €.

Découvrez la suite de notre article pour connaître plus en détail les différents types d’assurance emprunteur.

L’assurance emprunteur sur capital initial

L’assurance emprunteur sur capital initial est le système le plus simple proposée par les banques et les assureurs. Elle est calculée sur le capital initial au début du crédit et reste la même pendant toute la durée du prêt immobilier. Les mensualités d’assurances et le remboursement restent réguliers pendant toute la durée du crédit.

Exemple : Maxime a emprunté 150 000 € sur 240 mois à un taux de 1,50 % avec un TAEA de 0,4 %. Sa mensualité hors assurance est de 723,82 € tandis que le coût de son assurance sera de 50 € pendant toute la durée du crédit.

Sa mensualité totale, assurance emprunteur incluse, sera donc de 773,82 € pendant toute la durée de son crédit.

En moyenne un crédit immobilier dure 8 ans avant d’être remboursé par les emprunteurs. Dans ce cas-là, son assurance de prêt lui aura couté au total 4 800 €.

L’assurance emprunteur sur capital restant dû et âge atteint

L’assurance emprunteur sur capital restant dû et âge atteint vise à avoir des cotisations d’assurance variables. Elles augmentent un peu en début de prêt avant de diminuer par la suite.

Exemple : Reprenons le cas de Maxime. Sa mensualité totale ne sera jamais la même pendant toute la durée de son crédit.

La mensualité de crédit hors assurance sera toujours de 723,92 €. L’assurance sera évolutive pendant toute la durée du remboursement. On aura 56,69 € pour le 1er mois, 62,22 € en début de 7ème année ou encore 21,85 € deux ans avant la fin du crédit.

Sachant qu’un prêt immobilier dure en moyenne 8 ans, ce type d’assurance n’est pas du tout intéressante pour les emprunteurs. En effet, vous allez payer plus cher en début de crédit. Mais vous avez une probabilité élevée d’avoir remboursé son prêt avant de « profiter » de vos mensualités moins chères.

Sur 8 ans, cette assurance coute 5 811 € soit 1011 € de plus que l’assurance sur capital initial !

L’assurance emprunteur sur capital restant dû lissée avec le crédit

L’assurance sur capital restant dû lissée avec le crédit fonctionne avec un système de cotisations d’assurance dégressives. Par contre, votre mensualité de crédit s'adapte à celle de l'assurance. La mensualité totale va donc rester la même pendant toute la durée du crédit. Ce mode de tarification est utilisé par le groupe Banque Populaire / Caisse d’Epargne.

Exemple : Toujours avec l’exemple de Maxime. Dans ce cas-là, sa mensualité totale sera toujours de 776,12 € pendant la totalité du crédit. Elle se composera cependant d’une mensualité hors assurance et une mensualité assurance différente à chaque fois. Celle hors assurance sera progressive tandis que celle de l’assurance emprunteur sera dégressive.

• Au 1er mois :
  • Mensualité hors assurance : 683,40 €
  • Mensualité assurance emprunteur : 92,72 €
  • Mensualité totale : 776,12 €
• Au début de la 7ème année :
  • Mensualité hors assurance : 711,25 €
  • Mensualité assurance emprunteur : 64,87 €
  • Mensualité totale : 776,12 €
• A deux ans de la fin du crédit :
  • Mensualité hors assurance : 764,87 €
  • Mensualité assurance emprunteur : 11,25 €
  • Mensualité totale : 776,12 €

Ce type d'assurance est la moins intéressante sur cette base de coût de 8 ans. En effet, son coût total sur cette durée s’élève dans ce cas-là à 7417 € !

Si vous souhaitez changer d'assurance emprunteur avec un crédit ancien, vos économies seront moins importantes. En effet, vous avez déjà payé une part importante de votre assurance. Dans ces cas-là, on vous conseille de changer son assurance emprunteur au plus vite !

Et pour la Macif ?

Nos primes d’assurances sont constantes et nous incluons une période de gratuité en fin de crédit. Rassurez-vous : même si vous ne payez plus de cotisations, vous continuez d’être couverts pendant cette période.

Passer par un assureur alternatif comme la Macif peut vous permettre de réaliser d’importantes économies pouvant aller jusqu’à 10 000 €.

Exemple : Maxime a pu économiser 35 euros par mois grâce à son changement d’assurance avec la Macif. Désormais sa mensualité d’assurance s’élève à 15 euros par mois. Sa mensualité totale est donc de 738,92 €.

Si vous êtes convaincus par les économies présentées, n’hésitez pas à faire un devis sur notre site. Pour rappel, vous avez le choix :

• choisir une assurance de prêt externe au moment de la souscription du crédit
• changer d'assurance emprunteur en cours de contrat